حاسبة القرض الشخصي - السعودية
احسب القسط الشهري لتمويلك الشخصي في السعودية بدقة، بنفس طريقة الرصيد المتناقص (Declining Balance) التي يعتمدها البنك المركزي السعودي (ساما) لاحتساب النسبة السنوية للتكلفة الفعلية APR. احصل فورًا على القسط الشهري، إجمالي التكلفة، نسبة عبء الدين (DBR) مقارنةً بالحد النظامي، رسوم بيانية تفاعلية، وسيناريوهات "ماذا لو" — كل ذلك أثناء الكتابة ودون أي إعادة تحميل للصفحة.
أدخل بيانات التمويل
أدخل بيانات التمويل على اليسار، وستظهر النتيجة التفصيلية هنا فورًا أثناء الكتابة.
القسط الشهري التقديري
—
—
توزيع أصل المبلغ مقابل الربح
منحنى تناقص الرصيد المتبقي عبر مدة التمويل
خطوات الحساب بأرقامك الفعلية
سيناريوهات "ماذا لو" للمقارنة
| السيناريو | المبلغ | المعدل | المدة | القسط الشهري | إجمالي السداد |
|---|
ما هي حاسبة القرض الشخصي - السعودية؟
حاسبة القرض الشخصي - السعودية أداة مالية متقدمة مصممة خصيصًا لسوق التمويل الاستهلاكي السعودي، تحسب القسط الشهري وإجمالي التكلفة لأي تمويل شخصي بدقة رياضية عالية، باستخدام طريقة الرصيد المتناقص (Declining Balance) — وهي نفس الطريقة التي ينظّم بها البنك المركزي السعودي (ساما) احتساب النسبة السنوية للتكلفة الفعلية (APR) على منتجات التمويل الاستهلاكي في المملكة.
على عكس الحاسبات العامة غير المخصصة لسوق معين، تراعي هذه الحاسبة خصوصية السوق السعودي: الحد الأقصى الشائع لمدة التمويل (60 شهرًا)، مفهوم نسبة عبء الدين (DBR) الذي يحدده ساما، والطبيعة المتوافقة مع الشريعة لمعظم منتجات "التمويل الشخصي" البنكية في المملكة (مقابل "القروض" التقليدية).
كيف تعمل الحاسبة؟ معادلة الرصيد المتناقص كاملة
تعتمد الحاسبة على المعادلة المالية القياسية لحساب القسط الثابت لتمويل بفائدة/ربح على الرصيد المتناقص، وهي نفس المعادلة المستخدمة عالميًا في حاسبات القروض والرهن العقاري، والمعتمدة تنظيميًا في السعودية لعرض النسبة السنوية للتكلفة الفعلية (APR).
P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)
حيث P = مبلغ التمويل، r = المعدل الشهري = (المعدل السنوي ÷ 100) ÷ 12، n = عدد الأشهر.
كل قسط شهري يتكوّن من جزأين: جزء ربح يُحسب على الرصيد المتبقي فقط (وليس على كامل المبلغ الأصلي)، وجزء أصل يخصم من الرصيد المتبقي. مع مرور الأشهر، يتناقص جزء الربح ويزداد جزء الأصل تدريجيًا حتى يصل الرصيد إلى صفر في آخر شهر — وهذا بالضبط ما يعرضه "منحنى تناقص الرصيد" في لوحة النتائج أعلاه.
نسبة عبء الدين (DBR): لماذا هي أهم رقم في طلب التمويل؟
نسبة عبء الدين (Debt Burden Ratio) هي النسبة بين إجمالي التزاماتك الشهرية (شاملة القسط الجديد) ودخلك الشهري الصافي. يضع البنك المركزي السعودي (ساما) سقفًا لهذه النسبة لحماية المقترضين من التعثر المالي، ولضبط مخاطر الائتمان في القطاع المصرفي.
| الفئة | الحد الأقصى النظامي لنسبة عبء الدين |
|---|---|
| الموظفون (تمويل شخصي فقط) | 33% تقريبًا |
| حالات خاصة (مع وجود تمويل عقاري قائم) | حتى 45% تقريبًا |
| المتقاعدون | 25% تقريبًا |
هذه نسب تقريبية شائعة معتمدة كإطار عام من ساما، وقد تُطبّق البنوك سياسات ائتمانية داخلية أكثر تحفظًا حسب ملفك الائتماني، لذا استخدم هذا الجدول للتخطيط الأولي فقط.
طريقة استخدام الحاسبة خطوة بخطوة
- أدخل مبلغ التمويل: المبلغ الذي تحتاجه بالريال السعودي.
- أدخل معدل الربح السنوي (APR): من عرض البنك أو نطاق تقريبي للمقارنة.
- أدخل مدة التمويل بالأشهر: حتى 60 شهرًا كحد شائع.
- أدخل دخلك والتزاماتك (اختياري): لحساب نسبة عبء الدين تلقائيًا.
- افتح "خيارات متقدمة" إذا رغبت: لإضافة رسوم إدارية أو تأمين تكافلي شهري.
- راجع لوحة النتائج: تتحدّث تلقائيًا أثناء الكتابة دون الحاجة لأي زر إضافي.
أمثلة عملية محسوبة
مثال 1 — تمويل متوسط: 100,000 ر.س بمعدل 8% لمدة 36 شهرًا:
القسط الشهري ≈ 3,133.64 ر.س | إجمالي السداد ≈ 112,811 ر.س | إجمالي الربح ≈ 12,811 ر.س.
مثال 2 — مدة كاملة 60 شهرًا: 200,000 ر.س بمعدل 6% لمدة 60 شهرًا:
القسط الشهري ≈ 3,866.56 ر.س | إجمالي السداد ≈ 231,993 ر.س | إجمالي الربح ≈ 31,993 ر.س.
مثال 3 — مدة قصيرة 12 شهرًا: 30,000 ر.س بمعدل 5% لمدة 12 شهرًا:
القسط الشهري ≈ 2,568.22 ر.س | إجمالي السداد ≈ 30,819 ر.س | إجمالي الربح ≈ 819 ر.س فقط، بفضل قِصر المدة.
مثال 4 — فحص نسبة عبء الدين: قسط شهري 3,133.64 ر.س، دخل شهري 8,000 ر.س، والتزامات حالية 500 ر.س:
نسبة عبء الدين = (3,133.64 + 500) ÷ 8,000 ≈ 45.4% — تتجاوز الحد القياسي 33%، وقد تحتاج لتقليل المبلغ أو تمديد المدة (جرّب الأرقام في الحاسبة أعلاه لرؤية الاقتراح الذكي فورًا).
تحذيرات وحدود دقة الحاسبة
تنبيه هام: هذه الحاسبة أداة تقديرية تعليمية لمساعدتك على المقارنة والتخطيط الأولي، وليست عرض تمويل رسميًا أو موافقة ائتمانية. الأرقام الفعلية التي سيعرضها البنك قد تختلف قليلًا بسبب الرسوم الإدارية، التأمين، أو طريقة التقريب الداخلية لكل جهة تمويل.
لا تُغني هذه الحاسبة عن مراجعة العرض الرسمي المكتوب من البنك أو شركة التمويل المرخصة من ساما، والذي يتضمن جميع الشروط والأحكام والرسوم الفعلية قبل التوقيع على أي عقد.
أخطاء شائعة عند حساب القرض الشخصي
الخلط بين معدل الربح الشهري والسنوي
إدخال معدل شهري في حقل مخصص للمعدل السنوي (أو العكس)، مما يضاعف الخطأ في النتيجة النهائية بشكل كبير.
تجاهل نسبة عبء الدين قبل التقديم
التقدم لتمويل بقسط يتجاوز 33% من الدخل دون فحص مسبق، مما يؤدي غالبًا لرفض الطلب أو تأخيره.
عدم احتساب الرسوم والتأمين الإضافي
مقارنة عروض بنكين بالاعتماد على القسط الأساسي فقط، متجاهلين رسومًا إدارية أو تأمينًا تكافليًا يغيّر التكلفة الحقيقية.
اختيار أطول مدة ممكنة دون النظر لإجمالي الربح
تمديد المدة لتقليل القسط الشهري يبدو مريحًا، لكنه يزيد إجمالي الربح المدفوع بشكل ملحوظ — قارن دائمًا عبر جدول "ماذا لو".
الأسئلة الشائعة
كيف تُحسب أقساط القرض الشخصي في السعودية؟
تُحسب الأقساط بطريقة الرصيد المتناقص (Declining Balance)، وهي الطريقة التي ينظم بها ساما احتساب النسبة السنوية للتكلفة الفعلية (APR). القسط ثابت شهريًا، لكن نسبة الربح فيه تتناقص تدريجيًا مع تناقص الرصيد المتبقي.
ما هي نسبة عبء الدين (DBR) وما الحد الأقصى المسموح به؟
نسبة إجمالي الالتزامات الشهرية إلى الدخل الشهري. يحدد ساما سقفًا عامًا نحو 33% للموظفين (25% للمتقاعدين)، وقد يرتفع حتى 45% في حالات معينة كوجود تمويل عقاري قائم.
ما الحد الأقصى لمدة التمويل الشخصي في السعودية؟
الحد الأقصى الشائع لدى معظم البنوك هو 60 شهرًا (5 سنوات)، مع اشتراط ألا يتجاوز عمر المقترض عند آخر قسط حدًا معينًا حسب سياسة كل بنك.
لماذا تسمى "معدل ربح" وليست "فائدة" في السعودية؟
لأن معظم منتجات التمويل الشخصي في البنوك السعودية مهيكلة كتمويل متوافق مع الشريعة (غالبًا عبر التورق)، حيث يمثل الرقم المُعلن هامش ربح متفق عليه ضمن عقد تمويل شرعي، وليس فائدة مركبة تقليدية.
هل يمكن سداد التمويل الشخصي مبكرًا في السعودية؟
نعم، يسمح معظم البنوك بالسداد المبكر الكلي أو الجزئي، وغالبًا مع خصم جزء من الربح غير المستحق، لكن قد تُطبق بعض الجهات رسومًا يجب مراجعتها في العقد.
هل هذه الحاسبة تعطي نفس رقم البنك بالضبط؟
لا بالضرورة؛ الحاسبة تقدم تقديرًا دقيقًا رياضيًا وفق نفس المنهجية التنظيمية، لكن كل بنك قد يضيف رسومًا أو تقريبات داخلية خاصة تُغيّر الرقم النهائي قليلًا.
هل يشمل القسط المعروض التأمين والرسوم الإدارية؟
افتراضيًا لا، لكن يمكنك إضافتهما من "خيارات متقدمة" للحصول على تقدير أقرب لإجمالي ما ستدفعه فعليًا شهريًا.
هل تختلف الأهلية بين المواطنين والمقيمين؟
نعم، تختلف شروط كالحد الأدنى للعمر، وربط مدة التمويل بصلاحية الإقامة، والحد الأدنى للدخل المطلوب أحيانًا، حسب سياسة كل بنك.
مصطلحات ذات صلة
- النسبة السنوية للتكلفة الفعلية (APR)
- النسبة التي تعكس التكلفة السنوية الكاملة للتمويل، محسوبة بطريقة الرصيد المتناقص وفق تنظيم ساما.
- نسبة عبء الدين (DBR - Debt Burden Ratio)
- نسبة إجمالي الالتزامات الشهرية إلى الدخل الشهري، يستخدمها البنك لتقييم القدرة على السداد.
- طريقة الرصيد المتناقص (Declining Balance Method)
- طريقة حساب يُطبَّق فيها معدل الربح على الرصيد المتبقي فقط في كل فترة، وليس على كامل المبلغ الأصلي.
- التورق (Tawarruq)
- صيغة تمويل إسلامية شائعة في التمويل الشخصي البنكي بالسعودية، يُشترى بموجبها ويُباع أصل معيّن لتوفير سيولة نقدية للعميل بهامش ربح متفق عليه.
- ساما (SAMA)
- البنك المركزي السعودي، الجهة الرسمية المنظمة للقطاع المصرفي والتمويلي في المملكة العربية السعودية.
المصادر الرسمية والمراجع
- البنك المركزي السعودي (ساما) — دليل القواعد التنظيمية (Rulebook)، بما يشمل مبادئ الإقراض المسؤول ونسبة عبء الدين وطريقة احتساب APR بالرصيد المتناقص
- البنك المركزي السعودي (SAMA) — الموقع الرسمي
الأرقام التنظيمية المذكورة في هذه الصفحة (كسقف نسبة عبء الدين والحد الأقصى الشائع للمدة) هي أطر عامة معروفة في السوق السعودي وموثقة في مصادر مصرفية متعددة؛ للحصول على النص التنظيمي الدقيق والمحدّث لأي بند، يُرجى الرجوع مباشرة لدليل ساما أعلاه أو التواصل مع جهة التمويل المرخصة.
جرّب الحاسبة الآن
أدخل بيانات تمويلك واحصل على القسط الشهري ونسبة عبء الدين والرسوم البيانية فورًا أثناء الكتابة.
ابدأ الحساب الآن