حاسبة اعادة التمويل - السعودية
احسب إعادة التمويل في السعودية بسهولة مع حاسبة Varnda لمعرفة مبلغ التمويل الجديد، القسط الشهري، مدة السداد، وتوفير التكلفة.
محدّثة وفق ضوابط ساما · نتيجة حية فورية
حاسبة إعادة التمويل - السعودية
قارن تمويلك الحالي بعرض إعادة التمويل الجديد فوراً: القسط الشهري، الوفورات، نقطة التعادل، والتوفير الصافي الحقيقي بعد خصم رسوم السداد المبكر ورسوم التمويل الجديد وفق حدود ساما.
- مبنية على لائحة ساما الرسمية
- نتيجة حية تتحدث أثناء الكتابة
- خصوصية كاملة: بياناتك لا تُرسل لأي خادم
احسب جدوى إعادة التمويل
النتيجة تتحدث تلقائياً أثناء الكتابة. جميع الحسابات تتم داخل متصفحك فقط، دون إرسال أي بيانات لأي خادم.
أدخل بيانات تمويلك الحالي والعرض الجديد لترى نتيجة فورية هنا.
سيناريوهات ماذا لو (تغيّر معدل الربح الجديد ±10%)
خطوات الحساب بالتفصيل
هذا تقدير مالي تعليمي وليس عرض تمويل أو موافقة ائتمانية. راجع القسم أدناه لفهم القيود بدقة.
ماذا تعني نتيجتك؟
الوفورات الشهرية هي الفرق بين قسطك الحالي والقسط الجديد المقترح. نقطة التعادل توضح عدد الأشهر اللازمة لكي تُعوّض هذه الوفورات إجمالي تكاليف إعادة التمويل (رسوم السداد المبكر + رسوم التمويل الجديد). إذا كانت نقطة التعادل أقل بكثير من عدد الأشهر المتبقية من تمويلك، فإعادة التمويل غالباً مجدية. أما التوفير الصافي الإجمالي فهو أهم رقم في القرار: يقارن كامل تكلفة التمويل الحالي بكامل تكلفة التمويل الجديد بعد خصم كل الرسوم، على مدى المدة الكاملة.
ملاحظة مهمة: عند إعادة التمويل، يجب أن يظل قسطك الشهري الجديد ضمن حدود نسبة عبء الدين (DBR) المسموح بها من ساما بحسب دخلك الحالي، والتي تختلف بين التمويل الشخصي (حتى 33%) والتمويل العقاري (غالباً 45%-55% حسب سياسة البنك). هذه الحاسبة لا تتحقق من دخلك أو من موافقة ائتمانية فعلية.
كيف تعمل الحاسبة؟ المعادلات والضوابط المستخدمة
تعتمد الحاسبة على معادلة القسط الثابت (Annuity) القياسية، وعلى حدود الرسوم الموثقة رسمياً من ساما:
القسط الشهري = الرصيد × (المعدل الشهري) ÷ (1 − (1 + المعدل الشهري)^−عدد الأشهر)
رسوم السداد المبكر التلقائية = الرصيد المتبقي × (المعدل الحالي ÷ 12) × 3 (حد ساما: تكلفة أجل 3 أشهر على الرصيد المتناقص)
رسوم التمويل الجديد التلقائية = أقل قيمة بين (1% × الرصيد) و(5,000 ريال) — حد المادة 9 من لائحة ساما
نقطة التعادل = إجمالي تكاليف إعادة التمويل ÷ الوفورات الشهرية
التوفير الصافي الإجمالي = (إجمالي تكلفة التمويل الحالي − إجمالي تكلفة التمويل الجديد) − إجمالي تكاليف إعادة التمويل
خطوات الحساب داخل الأداة
- حساب القسط الحالي والجديد: باستخدام معادلة القسط الثابت لكل من التمويلين.
- حساب تكاليف إعادة التمويل: تلقائياً وفق حدود ساما، أو يدوياً إن عدّلتها في الخيارات المتقدمة.
- حساب نقطة التعادل والتوفير الصافي: لمقارنة الجدوى المالية الكاملة.
- عرض التوصية والسيناريوهات: بناءً على مقارنة نقطة التعادل بالمدة المتبقية.
أمثلة عملية محسوبة
مثال 1 — تمويل عقاري (مجدٍ)
رصيد 400,000 ريال، معدل حالي 6.5% لمدة 180 شهراً متبقياً، عرض جديد 4.9% لنفس المدة.
وفورات شهرية ≈ 342 ريال — نقطة التعادل ≈ 31 شهراً — توفير صافٍ ≈ 51,069 ريال ✓ مجدٍ بوضوح.
مثال 2 — تمويل شخصي قصير (غير مجدٍ)
رصيد 150,000 ريال، معدل حالي 7% لمدة 36 شهراً متبقياً، عرض جديد 6.5%.
وفورات شهرية ≈ 34 ريال فقط — نقطة التعادل ≈ 121 شهراً (تتجاوز المدة المتبقية) ⚠ غير مجدٍ.
مثال 3 — فرق معدل ضئيل جداً (غير مجدٍ)
رصيد 600,000 ريال، معدل حالي 5.0% لمدة 120 شهراً، عرض جديد 4.9% فقط (فرق 0.1 نقطة).
نقطة التعادل ≈ 427 شهراً — توفير صافٍ سالب ⚠ غير مجدٍ؛ الفرق أصغر من أن يغطي الرسوم.
جرّب بياناتك الفعلية في الحاسبة أعلاه؛ النتيجة تتحدث تلقائياً أثناء الكتابة.
أخطاء شائعة عند تقييم إعادة التمويل
- النظر إلى الوفورات الشهرية فقط دون نقطة التعادل: وفورات شهرية صغيرة قد تحتاج سنوات طويلة لتعويض الرسوم، خصوصاً إذا كانت المدة المتبقية قصيرة.
- تمديد مدة التمويل الجديد دون انتباه: تمديد المدة قد يخفّض القسط الشهري ظاهرياً لكنه يزيد إجمالي التكلفة الكلية على المدى الطويل.
- تجاهل فترة حظر السداد المبكر: بعض عقود التمويل العقاري تتضمن شرط حظر لمدة تصل لسنتين من بداية العقد.
- افتراض عدم وجود حد لرسوم التمويل الجديد: ساما تحدد سقفاً واضحاً (1% أو 5,000 ريال أيهما أقل)؛ أي رسوم أعلى تستحق الاستفسار من الجهة الممولة.
- عدم التحقق من نسبة عبء الدين الجديدة: حتى لو كانت إعادة التمويل مجدية رياضياً، يجب أن يظل القسط الجديد ضمن حدود ساما لنسبة عبء الدين حسب دخلك.
تنويه مهم: هذه الحاسبة أداة تقدير تعليمية فقط، وليست عرض تمويل أو موافقة ائتمانية. راجع عقد تمويلك الحالي وتواصل مع الجهات الممولة المرخصة للحصول على عرض رسمي دقيق.
الأسئلة الشائعة
كم رسوم السداد المبكر المسموح بها في السعودية؟
وفقاً لدليل ساما لاحتساب مبلغ السداد المبكر والمادة 11 من لائحة قواعد التمويل، يحق للمستفيد سداد الرصيد المتبقي من تمويله في أي وقت دون تحمّل تكلفة الأجل (الربح) عن الفترة المتبقية، على أن يحق لجهة التمويل الحصول على تعويض عن تكلفة إعادة الاستثمار لا يتجاوز تكلفة الأجل لمدة ثلاثة أشهر فقط، تُحسب على أساس الرصيد المتناقص للمبلغ المسدد مبكراً، بالإضافة إلى أي مصاريف فعلية غير قابلة للاسترداد دفعتها الجهة الممولة لطرف ثالث ومُوثّقة في ملف التمويل.
هل يمكن إعادة تمويل التمويل العقاري في أول سنتين؟
يجوز لعقد التمويل العقاري أن ينص على فترة حظر للسداد المبكر لا تتجاوز سنتين من تاريخ إبرام العقد، وفقاً لضوابط ساما. إذا كان عقدك يتضمن هذا الشرط، فقد لا تستطيع إعادة التمويل أو السداد المبكر خلال هذه الفترة إلا وفق الشروط المحددة في العقد.
ما هي نسبة عبء الدين (DBR) المسموح بها عند إعادة التمويل؟
تضع ساما حداً أقصى لنسبة عبء الدين للتمويل الشخصي عند 33% من الدخل الشهري، بينما تكون النسبة المسموحة للتمويل العقاري أعلى عادة (غالباً في نطاق 45%-55% حسب سياسة كل بنك)، نظراً لطول مدة التمويل العقاري وكون العقار نفسه ضماناً.
متى تكون إعادة التمويل غير مجدية؟
تكون إعادة التمويل غير مجدية عادة إذا كانت الوفورات الشهرية الناتجة عن خفض معدل الربح صغيرة جداً بحيث تحتاج فترة طويلة (تتجاوز المدة المتبقية من تمويلك الحالي) لتعويض رسوم السداد المبكر ورسوم التمويل الجديد مجتمعة، أو إذا كان الفرق بين معدل الربح الحالي والجديد أقل من نصف نقطة مئوية تقريباً في أغلب الحالات العملية.
هل رسوم التمويل الجديد لها حد أقصى؟
نعم. وفقاً للمادة 9 من لائحة قواعد التمويل الصادرة عن ساما، يجب ألا تتجاوز جميع الرسوم والتكاليف ومصاريف الخدمات الإدارية التي تُحصّل من المستفيد ما يعادل 1% من مبلغ التمويل أو 5,000 ريال سعودي، أيهما أقل.
هل هذه الحاسبة تعطي قراراً نهائياً بالموافقة على إعادة التمويل؟
لا. هذه الحاسبة أداة تقدير مالي تعليمية تساعدك على مقارنة الأرقام بنفسك، ولا تُعد عرض تمويل أو موافقة ائتمانية أو نصيحة مالية شخصية. الموافقة النهائية على أي طلب إعادة تمويل تخضع لتقييم الجهة الممولة لملفك الائتماني ولضوابط ساما المحدّثة وقت التقديم الفعلي.
قاموس المصطلحات
- إعادة التمويل (Refinancing)
- استبدال تمويل قائم بتمويل جديد (من نفس الجهة أو جهة أخرى) عادة بمعدل ربح أقل أو شروط أفضل، بعد سداد الرصيد المتبقي من التمويل القديم.
- رسوم السداد المبكر (Early Settlement Fee)
- تعويض تحصل عليه جهة التمويل عند سداد الرصيد المتبقي قبل نهاية المدة، محدود وفق ضوابط ساما بما لا يتجاوز تكلفة الأجل لثلاثة أشهر على الرصيد المتناقص.
- نقطة التعادل الزمنية (Break-Even Point)
- عدد الأشهر اللازمة لكي تُعادل الوفورات الشهرية الناتجة عن إعادة التمويل إجمالي تكاليف إعادة التمويل.
- نسبة عبء الدين (DBR)
- نسبة إجمالي الالتزامات الشهرية (أقساط وديون) إلى الدخل الشهري، وتضع ساما حدوداً قصوى لها لضمان قدرة المستفيد على السداد.
- معدل الربح/الفائدة (Profit Rate)
- النسبة السنوية التي تُحسب على أساسها تكلفة التمويل، وتُستخدم في المنتجات المتوافقة مع الشريعة تسمية "معدل الربح" بدلاً من "الفائدة".
- الرصيد المتبقي (Outstanding Balance)
- المبلغ الأصلي المتبقي من التمويل الذي لم يُسدَّد بعد، ويُستخدم كأساس لحساب القسط الجديد ورسوم السداد المبكر.
حاسبات وأدوات مالية ذات صلة
أدوات أخرى من Varnda SmartTools قد تفيدك في قراراتك المالية.
المراجع والمصادر الرسمية
- البنك المركزي السعودي (ساما) — لائحة قواعد التمويل، المادة 9: الرسوم والتكاليف (حد أقصى 1% من مبلغ التمويل أو 5,000 ريال، أيهما أقل). (rulebook.sama.gov.sa)
- البنك المركزي السعودي (ساما) — لائحة قواعد التمويل، المادة 11: السداد المبكر (تعويض إعادة الاستثمار محدود بتكلفة أجل 3 أشهر على الرصيد المتناقص). (rulebook.sama.gov.sa)
- البنك المركزي السعودي (ساما) — السداد المبكر (فترة حظر السداد المبكر للتمويل العقاري لا تتجاوز سنتين إن نُص عليها في العقد). (rulebook.sama.gov.sa)
- البنك المركزي السعودي (ساما) — دليل احتساب مبلغ السداد المبكر. (rulebook.sama.gov.sa)
- البنك المركزي السعودي (ساما) — مبادئ الإقراض المسؤول للعملاء الأفراد (سياق نسبة عبء الدين). (rulebook.sama.gov.sa)
تنويه ختامي: هذه الأداة حاسبة تقدير مالي تعليمية، وليست عرض تمويل أو موافقة ائتمانية أو نصيحة مالية شخصية. تحقق دائماً من عقدك الحالي ومن العرض الرسمي للجهة الممولة قبل اتخاذ قرار إعادة التمويل.