مثال 1 — فئة أولى، وضع آمن
راتب 10,000 ر.س، موظف، بدون عقاري، التزامات أخرى 2,000 ر.س.
نسبة الإجمالي = 20% — ضمن حد 55% بمسافة كبيرة
حاسبة نسبة الدين الي الدخل
احسب نسبة الدين إلى الدخل في السعودية وفق مبادئ ساما بسهولة. أدخل راتبك والتزاماتك واحصل على تحليل فوري وأقصى تمويل إضافي متاح دون تجاوز الحدود الرسمية.
تخطَّ إلى الحاسبة
مالية وبنكية · السعودية
حاسبة نسبة الدين إلى الدخل في السعودية
أداة مجانية تحسب نسبة الدين إلى الدخل (DBR) الخاصة بك فوراً وفق منهجية «مبادئ التمويل المسؤول للأفراد» الصادرة عن البنك المركزي السعودي (ساما)، بحدودها الثلاثة المتدرجة حسب مستوى دخلك: نسبة الاستقطاع المباشر (33.33% للموظفين، 25% للمتقاعدين)، الالتزامات غير العقارية (45%)، وإجمالي الالتزامات شاملة التمويل العقاري (55% أو 65%). أدخل دخلك والتزاماتك الحالية واحصل على تحليل فوري وأقصى تمويل إضافي متاح دون تجاوز أي حد رسمي.
- آخر تحديث: 2 أغسطس 2026
- وفق مبادئ ساما الرسمية الكاملة
- بلا تسجيل وبلا مقابل
أدخل راتبك الشهري على الأقل، وستظهر النتائج هنا فوراً.
نسبة إجمالي الالتزامات إلى الدخل
0 %
الفئة الدخلية
—
إجمالي الدخل المعتمد
0 ر.س
نسبة الاستقطاع (غير عقاري)
0%
نسبة الالتزامات غير العقارية
0%
أقصى تمويل إضافي متاح (قسط شهري)
0 ر.س
توزيع التزاماتك الشهرية
خطوات الحساب بالتفصيل
ماذا لو زاد راتبك؟
ما هي نسبة الدين إلى الدخل؟
نسبة الدين إلى الدخل (Debt Burden Ratio - DBR)، ويُشار إليها أحياناً بـ«نسبة الاستقطاع» أو «نسبة عبء الدين»، هي النسبة المئوية بين إجمالي التزاماتك الائتمانية الشهرية وإجمالي دخلك الشهري. يعتمدها البنك المركزي السعودي (ساما) كأداة تنظيمية رئيسية لحماية المقترضين من التعثر المالي، ضمن إطار يُعرف بـمبادئ التمويل المسؤول للأفراد (تعميم ساما رقم 46538/99).
الميزة الجوهرية لهذا الإطار أنه متدرج حسب مستوى الدخل، ويضع ثلاثة حدود منفصلة ومتراكبة يجب عدم تجاوز أي منها: حد على الالتزامات المرتبطة مباشرة بخصم من الراتب، حد على كل الالتزامات عدا التمويل العقاري، وحد على إجمالي الالتزامات شاملة كل شيء. تشرح هذه الصفحة الثلاثة حدود بالتفصيل، وتوفّر حاسبة تفاعلية تحسب وضعك الفعلي مقارنة بها فوراً.
طريقة استخدام الحاسبة خطوة بخطوة
- أدخل إجمالي راتبك الشهري (الأساسي بعد التأمينات + البدلات الثابتة).
- حدد حالتك الوظيفية: موظف أو متقاعد.
- أدخل التزاماتك الحالية: قسط التمويل العقاري إن وُجد، أقساط القروض الشخصية والسيارات، الحد الأدنى لبطاقات الائتمان، وأي التزامات أخرى.
- (اختياري) افتح «خيارات متقدمة» لإضافة دخل إضافي موثّق، أو تفعيل دعم وزارة الإسكان، أو اختبار أثر قسط تمويل جديد.
- اضغط «احسب الآن» لعرض النتائج؛ وتتحدث الأرقام تلقائياً كلما عدّلت أي حقل.
- راجع الفئة الدخلية المطبقة عليك والحدود الثلاثة ونسبك الفعلية مقابل كل منها.
- راجع «أقصى تمويل إضافي متاح» لمعرفة أعلى قسط جديد يمكنك تحمّله دون تجاوز أي حد.
- احفظ نتيجتك بنسخها أو طباعتها أو مشاركة رابطها.
آلية الحساب: الفئات الدخلية الثلاث وحدودها
وفق مبادئ التمويل المسؤول الصادرة عن ساما، تختلف الحدود القصوى حسب إجمالي دخلك الشهري:
| الفئة الدخلية | نسبة الاستقطاع (موظف/متقاعد) | غير عقاري | الإجمالي شامل العقاري |
|---|---|---|---|
| حتى 15,000 ر.س | 33.33% / 25% | 45% | 55% (65% بدعم إسكاني) |
| أكثر من 15,000 وأقل من 25,000 ر.س | 33.33% / 25% | 45% | 65% |
| 25,000 ر.س فأكثر | 33.33% / 25% | لا حد ثابت | لا حد ثابت (يخضع لسياسة الممول) |
معادلات الحساب
إجمالي الدخل الشهري = الراتب الإجمالي + (٥٠٪ × الدخل الإضافي الموثّق) نسبة الاستقطاع = الالتزامات غير العقارية ÷ الراتب الإجمالي × ١٠٠ (حد: ٣٣.٣٣٪ أو ٢٥٪) نسبة غير العقاري = الالتزامات غير العقارية ÷ إجمالي الدخل الشهري × ١٠٠ (حد: ٤٥٪) نسبة الإجمالي = (الالتزامات غير العقارية + قسط العقاري) ÷ إجمالي الدخل الشهري × ١٠٠ (حد: ٥٥٪ أو ٦٥٪)
الحدود الثلاثة متراكبة وليست بديلة عن بعضها: يجب استيفاء الثلاثة معاً. أقصى تمويل إضافي متاح هو أصغر «مساحة متبقية» بين الحدود الثلاثة، وليس أكبرها.
أمثلة عملية محسوبة
خمس حالات واقعية توضح تطبيق الحدود الثلاثة عبر الفئات الدخلية المختلفة.
مثال 2 — فئة أولى، مع تمويل عقاري
راتب 14,000 ر.س، موظف، عقاري 3,000 ر.س، التزامات أخرى 3,500 ر.س.
نسبة الإجمالي ≈ 46.4% — ضمن حد 55% لكن مساحة الحركة محدودة
مثال 3 — فئة ثانية، حد 65%
راتب 20,000 ر.س، موظف، عقاري 6,000 ر.س، التزامات أخرى 4,000 ر.س.
نسبة الإجمالي = 50% — ضمن حد 65% الخاص بهذه الفئة
مثال 4 — متقاعد يتجاوز الحدود
معاش 9,000 ر.س، متقاعد (حد 25%)، عقاري 2,000 ر.س، التزامات أخرى 3,000 ر.س.
نسبة الاستقطاع 33.3% تتجاوز حد 25%، ونسبة الإجمالي 55.6% تتجاوز حد 55% — حالة تحتاج مراجعة
مثال 5 — فئة ثالثة، بلا حد ثابت
راتب 30,000 ر.س، موظف، عقاري 5,000 ر.س، التزامات أخرى 6,000 ر.س.
نسبة الاستقطاع 20% (ضمن 33.33%)؛ لا حد ثابت على الإجمالي، يخضع لتقييم الممول الداخلي
نسبة الدين للتمويل الاستهلاكي مقابل التمويل العقاري
من أكثر نقاط الالتباس شيوعاً: لماذا يوجد حدّان مختلفان بدل رقم واحد؟
| المعيار | التمويل الاستهلاكي (غير عقاري) | التمويل العقاري |
|---|---|---|
| الحد الأقصى المستقل | 45% من إجمالي الدخل (الفئتان 1 و2) | لا حد مستقل؛ يدخل ضمن حد الإجمالي 55%/65% |
| أمثلة المنتجات | تمويل شخصي، تمويل سيارة، بطاقات ائتمان | تمويل شراء أو بناء وحدة سكنية |
| أقصى مدة تمويل شائعة | 60 شهراً (5 سنوات) | غير مقيدة بنفس حد الـ60 شهراً |
| احتمالية رفع الحد الأقصى | غير متاح | يرتفع الحد الإجمالي من 55% إلى 65% لمستفيدي دعم وزارة الإسكان/صندوق التنمية العقارية (فئة الدخل الأولى) |
| تأثير الدخل الحكومي المدعوم | لا يُحتسب دعم حساب المواطن ضمن الدخل | يجوز احتساب دعم الإسكان الموثّق ضمن الدخل لهذا المنتج تحديداً |
جميع الأرقام من مبادئ التمويل المسؤول الصادرة عن ساما، المذكورة بالكامل في قسم المصادر أدناه.
إنفوجرافيك توضيحي
الفئات الدخلية الثلاث وحدودها
مرر أفقياً لعرض الرسم كاملاً ←
مسار مبسّط لحدود نسبة الدين إلى الدخل حسب الفئة الدخلية وفق مبادئ ساما.
الحدود الثلاثة المتراكبة على نسبة الدين إلى الدخل
مرر أفقياً لعرض الرسم كاملاً ←
التمثيل النسبي للأعمدة تقريبي بغرض التوضيح البصري لتداخل الحدود، وليس مقياساً حسابياً دقيقاً.
أخطاء شائعة عند تقييم نسبة الدين إلى الدخل
- استخدام رقم واحد بدل ثلاثة حدود: تجاهل التفريق بين نسبة الاستقطاع وغير العقاري والإجمالي يعطي صورة غير دقيقة.
- نسيان أن الحدود تتغير حسب الدخل: حد 55% لا ينطبق تلقائياً على كل مستويات الدخل.
- احتساب المبلغ المستخدم من البطاقة بدل الحد الأدنى المرتبط بالحد الكلي: يقلل النسبة المحسوبة عن واقعها البنكي الفعلي.
- الخلط بين الراتب الإجمالي وإجمالي الدخل الشهري: الثاني يضيف نصف الدخل الإضافي الموثّق، وهو ما تتجاهله حسابات كثيرة.
- افتراض عدم وجود أي حد لأصحاب الدخل المرتفع: غياب حد ثابت لا يعني غياب أي تقييم؛ الجهة الممولة تُقيّم القدرة على السداد دائماً.
- تجاهل أثر دمج تمويل عقاري وتمويل استهلاكي معاً: يجب مراجعة الحد غير العقاري والإجمالي كليهما، لا أحدهما فقط.
الأسئلة الشائعة
ما هي نسبة الدين إلى الدخل المسموح بها في السعودية؟
تختلف حسب مستوى دخلك الشهري الإجمالي وفق مبادئ التمويل المسؤول الصادرة عن ساما: للدخل حتى 15,000 ريال، إجمالي الالتزامات الشهرية شاملة كل أنواع التمويل يجب ألا يتجاوز 55% من الدخل (أو 65% للمستفيدين من دعم وزارة الإسكان/صندوق التنمية العقارية للتمويل العقاري)؛ للدخل بين 15,000 و25,000 ريال، الحد 65%؛ أما للدخل 25,000 ريال فأكثر فلا يوجد حد أقصى ثابت ويخضع لسياسة الجهة الممولة.
ما الفرق بين نسبة الاستقطاع ونسبة إجمالي الالتزامات؟
نسبة الاستقطاع (33.33% للموظفين، 25% للمتقاعدين) خاصة بالالتزامات المرتبطة مباشرة بخصم من الراتب. نسبة الالتزامات غير العقارية (45%) تشمل كل الالتزامات الاستهلاكية عدا التمويل العقاري. أما نسبة إجمالي الالتزامات (55%/65%) فتشمل كل شيء بما فيه التمويل العقاري. الثلاثة حدود منفصلة يجب عدم تجاوز أي منها.
كيف تُحتسب بطاقة الائتمان ضمن نسبة الدين إلى الدخل؟
وفق ساما، يُحتسب الالتزام الشهري لبطاقة الائتمان بما يعادل الحد الأدنى للسداد المرتبط بالحد الائتماني الكلي للبطاقة، وليس المبلغ المستخدم فقط. الممارسة الشائعة لدى عدد من المصارف تقدّر هذا الحد الأدنى بنحو 5% من الحد الائتماني الكلي، ما لم تحدد جهة التمويل نسبة مختلفة.
هل يشمل الدخل الشهري بدل السكن والمواصلات؟
نعم، يشمل «الراتب الإجمالي» وفق تعريف ساما الراتب الأساسي (بعد خصم التأمينات الاجتماعية) بالإضافة إلى كل البدلات الثابتة التي يدفعها صاحب العمل بشكل شهري منتظم.
هل يمكن احتساب دخل إضافي مثل الإيجارات ضمن الدخل؟
نعم جزئياً؛ وفق ساما يُحتسب نصف متوسط أي دخل دوري آخر موثّق (إيجارات، عوائد استثمار، بدلات دورية) ضمن «إجمالي الدخل الشهري»، بشرط إمكانية التحقق منه عبر كشف حساب بنكي لمدة سنتين على الأقل أو مستندات رسمية.
هل تُحتسب إعانات الضمان الاجتماعي أو حساب المواطن ضمن الدخل؟
لا، تستثني ساما صراحة إعانات برنامج حساب المواطن والضمان الاجتماعي من احتساب إجمالي الدخل الشهري، باستثناء دعم وزارة الإسكان أو صندوق التنمية العقارية الموثّق بعقود، والذي يجوز إدراجه ضمن الدخل لغرض منتجات التمويل العقاري تحديداً.
ما الحد الأقصى لمدة التمويل الشخصي في السعودية؟
خمس سنوات (60 شهراً) كحد أقصى وفق ساما، باستثناء التمويل العقاري وبطاقات الائتمان اللذين لهما أحكام مدة مختلفة.
هل نسبة الدين المنخفضة تضمن الموافقة على التمويل؟
لا، نسبة الدين إلى الدخل شرط ضروري لكنه ليس الوحيد. تراجع الجهة الممولة أيضاً التقرير الائتماني والملاءة المالية وسياساتها الداخلية قبل اتخاذ القرار النهائي.
هل تختلف الحدود للمقيمين عن المواطنين؟
مبادئ التمويل المسؤول تنطبق على كل عملاء الجهات الممولة الخاضعة لإشراف ساما بشكل عام؛ لكن قد تطبق بعض الجهات شروط أهلية إضافية (كالحد الأدنى للدخل أو ربط المدة بصلاحية الإقامة) للمقيمين تحديداً حسب سياستها الداخلية.
هل نتيجة هذه الحاسبة قرار نهائي من أي بنك؟
لا، النتيجة تقدير حسابي بحت بناءً على الحدود التنظيمية المعلنة والأرقام التي تُدخلها، وليست موافقة أو التزاماً من أي جهة تمويل. القرار النهائي يعود لتقييم الجهة الممولة لكل حالة.
قاموس المصطلحات
- نسبة الدين إلى الدخل (DBR)
- النسبة بين إجمالي الالتزامات الائتمانية الشهرية وإجمالي الدخل الشهري، تستخدمها الجهات الممولة لتقييم القدرة على السداد.
- نسبة الاستقطاع
- الحد الأقصى للالتزامات المرتبطة مباشرة بخصم من الراتب: 33.33% للموظفين و25% للمتقاعدين من الراتب الإجمالي.
- الراتب الإجمالي
- الراتب الأساسي بعد خصم التأمينات الاجتماعية، مضافاً إليه كل البدلات الثابتة الشهرية من جهة العمل.
- إجمالي الدخل الشهري
- الراتب الإجمالي بالإضافة إلى نصف متوسط أي دخل دوري آخر موثّق يمكن التحقق منه.
- الالتزامات غير العقارية
- كل الالتزامات الائتمانية الشهرية عدا قسط التمويل العقاري، ولها حد أقصى منفصل يبلغ 45% من إجمالي الدخل.
- مبادئ التمويل المسؤول
- إطار تنظيمي صادر عن البنك المركزي السعودي (ساما) يحدد الحدود القصوى لالتزامات الأفراد الائتمانية حسب مستوى الدخل.
ملخص سريع: هل هذه الحاسبة مناسبة لحالتك؟
⭐ متى تُستخدم
عندما تريد معرفة نسبة التزاماتك الحالية إلى دخلك مقارنة بحدود ساما الرسمية قبل التقدم لأي تمويل جديد، أو معرفة أقصى قسط إضافي يمكنك تحمّله.
⭐ متى لا تُستخدم
إن كنت تريد حساب قسط قرض محدد بمبلغ ونسبة ربح ومدة معينة، استخدم حاسبة القرض الشخصي بدلاً منها؛ هذه الحاسبة مخصصة لتحليل النسبة الإجمالية وليس قسطاً بعينه.
⭐ مثال سريع
راتب 14,000 ر.س، عقاري 3,000 + التزامات أخرى 3,500 ⇐ نسبة الإجمالي ≈ 46.4%، ضمن حد 55% الخاص بهذه الفئة الدخلية.