لماذا حاسبة المرابحة هذه؟
عقد المرابحة هو أكثر صيغ التمويل الإسلامي استخداماً في الكويت، وتعتمد عليه البنوك الإسلامية مثل بيت التمويل الكويتي ومصرف بوبيان وبنك وربة في تمويل السيارات والأثاث والمعدات والتمويل العقاري. ورغم بساطة فكرته، يخطئ كثير من المقبلين على التمويل في فهم التكلفة الحقيقية لأن الربح يُحسب مرة واحدة على المبلغ الأصلي طوال المدة، وليس على الرصيد المتناقص.
هذه الحاسبة تحوّل الورقة المعقدة إلى أرقام واضحة: القسط الشهري، إجمالي الربح، الإجمالي المستحق، ونسبة القسط إلى صافي راتبك وفق الضوابط التي يفرضها بنك الكويت المركزي. وتضيف ما لا تقدمه حاسبات البنوك: تفسير ذكي للنتيجة، سيناريوهات أفضل وأسوأ الحالات، وخطوات حساب كاملة بالأرقام الفعلية.
كيف تستخدم الحاسبة؟
- أدخل سعر الأصل بالدينار الكويتي — السعر الذي ستشتري به السلعة من الوكيل أو المورّد.
- حدد الدفعة الأولى إما كنسبة من السعر أو كمبلغ ثابت. ابدأ بنسبة 20% كمرجع.
- أدخل نسبة الربح السنوية التي يعرضها البنك (المتوسط في الكويت 2.5%–5%)، واختر مدة التمويل بالأشهر.
- راقب النتيجة تلقائياً لحظة تغيير أي قيمة، ثم افتح «خيارات متقدمة» وأدخل صافي راتبك لفحص نسبة القسط إلى الراتب.
- استخدم السيناريوهات لرؤية أثر ارتفاع أو انخفاض الربح، وشارك النتيجة مع البنك أو مستشارك المالي عبر زر المشاركة.
كيف تُحسب تكلفة المرابحة؟
يشتري البنك الأصل ويملكه ثم يبيعه لك بسعر بيع مؤجل. سعر البيع = تكلفة الأصل + الربح، وتُقسَّم القيمة النهائية على عدد الأشهر لتساوي الأقساط. المعادلات الأساسية:
مبلغ التمويل = سعر الأصل − الدفعة الأولى
الربح الإجمالي = مبلغ التمويل × نسبة الربح السنوية × عدد السنوات
الإجمالي المستحق = مبلغ التمويل + الربح الإجمالي
القسط الشهري = الإجمالي المستحق ÷ عدد الأشهر
نسبة القسط إلى الراتب = القسط الشهري ÷ صافي الراتب
مثال على استبدال الأرقام: سيارة 10,000 د.ك، دفعة أولى 20% (2,000)، ربح 4%، مدة 4 سنوات:
مبلغ التمويل = 10,000 − 2,000 = 8,000 د.ك · الربح = 8,000 × 0.04 × 4 = 1,280 د.ك · الإجمالي = 9,280 د.ك · القسط = 9,280 ÷ 48 = 193.333 د.ك
عند اختيار الرصيد المتناقص تعرض الحاسبة طريقة بديلة تُحمَّل فيها التكلفة على الرصيد المتبقي شهرياً، وهي أقرب لصيغ الإجارة المنتهية بالتمليك وتُستخدم في بعض عروض البنوك. كما تعرض معدل النسبة السنوية (APR) الذي يحوّل النسبة الثابتة إلى ما يعادلها على أساس متناقص لتسهيل المقارنة العادلة.
أمثلة عملية
أمثلة محسوبة بنفس منطق الحاسبة (ربح على المبلغ الأصلي) لتوضيح أثر كل متغير:
سيارة — 12,000 د.ك
دفعة أولى 20% (2,400 د.ك) · ربح 4% · 4 سنوات (48 شهراً).
التمويل 9,600 · الربح 1,536 · القسط 232.000 د.ك/شهر.
أثاث وتجهيز منزل — 5,000 د.ك
دفعة أولى 500 د.ك · ربح 5% · 3 سنوات (36 شهراً).
التمويل 4,500 · الربح 675 · القسط 143.750 د.ك/شهر.
تمويل إسكاني — 30,000 د.ك
دفعة أولى 30% (9,000 د.ك) · ربح 4.5% · 10 سنوات (120 شهراً).
التمويل 21,000 · الربح 9,450 · القسط 253.750 د.ك/شهر.
عرض بدون دفعة أولى — 8,000 د.ك
دفعة أولى 0 د.ك · ربح 3.5% · 5 سنوات (60 شهراً).
التمويل 8,000 · الربح 1,400 · القسط 156.667 د.ك/شهر.
أثر الدفعة الأولى — 10,000 د.ك
ربح 4% · 4 سنوات. دفعة 10% ⇒ قسط 217.500 د.ك، ودفعة 30% ⇒ قسط 169.167 د.ك/شهر — توفير نحو 48 د.ك شهرياً.
المرابحة مقابل التمويل التقليدي بالفائدة
مقارنة مباشرة بين الكلمتين الأكثر بحثاً في الكويت: التمويل الإسلامي بالمرابحة والقرض التقليدي بالفائدة:
| البند | المرابحة (التمويل الإسلامي) | التمويل التقليدي بالفائدة |
|---|---|---|
| أساس العقد | بيع حقيقي لأصل يملكه البنك + ربح معلن | إقراض نقدي مقابل فائدة |
| طريقة احتساب التكلفة | الربح على المبلغ الأصلي طوال المدة (ثابت ومعلن) | الفائدة على الرصيد المتناقص شهرياً |
| وضوح التكلفة | معروفة ومثبتة من اليوم الأول | قد تكون ثابتة أو متغيرة حسب العقد |
| القسط الشهري | ثابت طوال المدة | ثابت في العقود الثابتة، متغير في غيرها |
| السداد المبكر | خاضع لسياسة الإبراء (حسم من الربح المتبقي) | قد يتضمن رسوم تسوية |
| النطاق السعري الشائع في الكويت (2026) | نحو 2.5%–5% سنوياً | نحو 4.5%–7% سنوياً |
| مثال: 10,000 د.ك / 4 سنوات | ربح ≈ 1,600 د.ك · قسط ≈ 241.700 د.ك | الإجمالي يختلف باختلاف الاحتساب — قارن الإجمالي لا النسبة |
| الحكم الشرعي | متوافق مع الشريعة بتحقق شروط العقد | يتضمن فائدة لا تجيزها الشريعة |
النطاقات السعرية استرشادية من إفصاحات البنوك وأدلة السوق المنشورة عام 2026؛ النسبة الفعلية تحددها سياسة كل بنك وأوضاع العميل.
فهم سريع بالصور
الانفوجرافيك 1: مراحل عقد المرابحة خطوة بخطوة
تختار السيارة أو الأصل وتتفق مع الوكيل على السعر.
يشتري البنك الأصل من المورّد ويمتلكه فعلياً.
يبيعك الأصل بسعر التكلفة + ربح معلن على أقساط.
تسدد أقساطاً متساوية تشمل نصيب الأصل والربح.
عند اكتمال السداد تنتهي المديونية وتكتمل ملكيتك.
الانفوجرافيك 2: أثر الدفعة الأولى على القسط والربح
مثال: سيارة 10,000 د.ك · ربح 4% · مدة 4 سنوات. كلما ارتفعت الدفعة الأولى انخفض كل من القسط الشهري والربح الإجمالي.
الأرقام محسوبة بنفس صيغة الحاسبة: الربح = التمويل × النسبة × السنوات.
أخطاء شائعة يقع فيها المقبلون على التمويل
- مقارنة النسبة فقط دون الإجمالي: الربح الثابت يبدو أقل من الفائدة المتناقصة عند نفس الرقم، لذا قارن دائماً الإجمالي المستحق أو APR.
- الظن أن الربح يُحسب على الرصيد المتناقص: في المرابحة يُحسب على المبلغ الأصلي طوال المدة، وهذا يرفع التكلفة الإجمالية مقارنة بما يوحي به الرقم.
- إهمال الدفعة الأولى: تخفيض الدفعة الأولى يرفع مبلغ التمويل والربح والقسط، وقد يتجاوز حدود الأهلية.
- عدم احتساب نسبة القسط إلى الراتب: الحد الأعلى في الكويت 40% من صافي الراتب للموظفين و30% للمتقاعدين.
- تجاهل رسوم التأمين والإدارة: بعض العقود تضيف تأميناً اختيارياً ورسوماً إدارية خارج مبلغ الأقساط.
- عدم السؤال عن السداد المبكر: سياسة الإبراء تختلف بين البنوك وتؤثر على وفورات التسوية المبكرة.
- تجاوز الحدود الرقابية: التمويل الاستهلاكي حتى 25,000 د.ك والإسكاني حتى 70,000 د.ك، ويُشترط استيفاء ضوابط CBK.
الأسئلة الشائعة
ما هي المرابحة؟
المرابحة عقد بيع إسلامي يشتري فيه البنك الأصل (سيارة، أثاث، عقار) من المورّد، ثم يبيعه للعميل بسعر محدد مسبقاً يتضمن تكلفة الشراء زائد هامش ربح معلوم للطرفين، ويُسدَّد الثمن على أقساط شهرية متساوية. جوهر العقد بيع حقيقي لسلعة، وليس إقراض نقود مقابل فائدة.
هل المرابحة حلال؟
المرابحة صيغة تمويل متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية إذا توفرت شروطها الأساسية: أن يكون محل العقد سلعة حقيقية يملكها البنك فعلياً قبل بيعها، وأن يُفصح عن التكلفة والربح بوضوح، وألا يُتأخر التسليم أو يُرتب السداد على غرر. أجازها مجمع الفقه الإسلامي الدولي وهيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية (AAOIFI)، وتعمل بها البنوك الإسلامية في الكويت مثل بيت التمويل الكويتي ومصرف بوبيان وبنك وربة.
كيف يُحسب القسط الشهري في المرابحة؟
تُحسب التكلفة كاملة مقدماً ثم تُقسَّم على عدد الأقساط. مثال: تمول سيارة بمبلغ 10,000 د.ك بنسبة ربح 4% سنوياً لمدة 4 سنوات، فيكون الربح = 10,000 × 0.04 × 4 = 1,600 د.ك، والإجمالي المستحق = 11,600 د.ك، والقسط الشهري = 11,600 ÷ 48 ≈ 241.7 د.ك. القسط ثابت طوال المدة لأن الربح محسوب مقدماً ومعلن.
ما الفرق بين نسبة الربح في المرابحة والفائدة في القرض التقليدي؟
في المرابحة يُحسب الربح مرة واحدة على المبلغ الممول الأصلي لكامل المدة (Flat Rate) فيظهر أقل من الفائدة التقليدية التي تُحسب على الرصيد المتناقص. ولهذا لا تكفي مقارنة النسبتين مباشرة: يجب مقارنة الإجمالي المستحق، أو استخدام معدل النسبة السنوية APR الذي يحوّل النسبة الثابتة إلى ما يعادلها على أساس متناقص.
ما الحد الأقصى للتمويل في الكويت؟
وفق تعليمات بنك الكويت المركزي للقروض وعمليات التمويل الشخصية: الحد الأقصى للتمويل الاستهلاكي 25,000 د.ك أو 25 ضعف صافي الراتب الشهري أيهما أقل، والتمويل الإسكاني 70,000 د.ك، ويجوز الجمع بينهما حتى 95,000 د.ك بشرط استيفاء بقية الضوابط.
ما الحد الأعلى لنسبة القسط الشهري إلى الراتب في الكويت؟
وفق تعليمات بنك الكويت المركزي، لا يجوز أن تتجاوز مجموع الأقساط الشهرية للقروض وعمليات التمويل والبطاقات الائتمانية 40% من صافي الراتب الشهري للموظفين، و30% للمتقاعدين.
هل يمكن سداد تمويل المرابحة مبكراً؟
نعم، في الغالب تتيح البنوك الإسلامية السداد المبكر مع حسم جزء من الأرباح المستقبلية (ما يعرف بالإبراء أو الحط عند التعجيل)، وهو حق منصوص عليه في معظم السياسات الرقابية. المبلغ المحسوم يختلف من بنك لآخر، لذا يُنصح بالسؤال عن سياسة السداد المبكر قبل التوقيع.
كم تبلغ الدفعة الأولى عادةً في تمويل المرابحة في الكويت؟
عادةً تتراوح الدفعة الأولى بين 10% و30% من سعر الأصل، وتكون نحو 20% في تمويل السيارات، وقد تصل إلى 30% فأكثر في التمويل العقاري. بعض العروض الترويجية توفر تمويلاً بدون دفعة أولى، لكن زيادة الدفعة الأولى تخفض مبلغ التمويل والربح الإجمالي والقسط الشهري.
قاموس مصطلحات التمويل الإسلامي
- المرابحة
- صيغة بيع بثمن مؤجل يكشف البائع فيه التكلفة وهامش الربح.
- هامش الربح
- الفرق بين تكلفة الأصل وسعر بيعه للعميل.
- الدفعة الأولى
- المساهمة الشخصية للعميل عند إبرام العقد.
- مدة التمويل
- الزمن الذي تتوزع عليه الأقساط.
- الثمن المؤجل
- قيمة الأصل + الربح المدفوعة عبر الأقساط.
- الإبراء / الحط عند التعجيل
- آلية تخفيض الالتزام عند السداد المبكر.
- نسبة العبء الشهري
- مؤشر قدرة العميل على السداد وفق معايير CBK.
- الرصيد المتناقص
- أساس احتساب الفائدة التقليدية وصيغ الإجارة.
المصادر الرسمية
استُند في بناء منطق الحاسبة ومحتواها إلى المصادر الرسمية التالية:
- بنك الكويت المركزي — التعليمات والقواعد: الحدود القصوى للتمويل ونسبة القسط إلى الراتب (40% للموظفين و30% للمتقاعدين)
- بنك الكويت المركزي — قواعد وأسس منح البنوك وشركات التمويل للقروض الشخصية (نوفمبر 2018)
- بيت التمويل الكويتي (KFH) — حاسبة التمويل وصيغة سعر البيع والربح والديونية وAPR
- بنك وربة — تمويل السيارات: الحدود والمدة ونسبة القسط إلى الراتب
- مصرف بوبيان — تمويل السيارات: الحد الأقصى والمدة والحد الأدنى للدخل
- بنك الكويت الدولي (KIB) — حاسبة الأقساط ومعدل الربح السنوي
- هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية (AAOIFI)
- مجمع الفقه الإسلامي الدولي
- دليل تمويل السيارات في الكويت 2026 — النطاقات السعرية والدفعات الأولى
إشراف المحتوى: هذه الصفحة وحاسبتها من كتابة ومراجعة فريق Varnda Smart Tools، آخر تحديث 3 أغسطس 2026. النتائج استرشادية تقديرية ولا تُعد عرضاً أو التزاماً من أي جهة تمويل؛ الشروط الفعلية تحددها سياسة كل بنك والدراسة الائتمانية.
الخلاصة: متى تستخدم حاسبة المرابحة؟
⭐ متى تُستخدم الحاسبة؟
- قبل مراجعة البنك لحساب قسط تقريبي وتكلفة إجمالية.
- لمقارنة عروض البنوك عبر تغيير نسبة الربح والمدة.
- لفحص التزام القسط بحدود CBK لنسبة القسط إلى الراتب.
- لتقدير أثر زيادة الدفعة الأولى على القسط والربح.
⭐ متى لا تُستخدم؟
- لا تُغني عن العرض الرسمي أو الدراسة الائتمانية للبنك.
- لا تشمل رسوم التأمين الاختياري والرسوم الإدارية.
- ليست بديلاً عن استشارة مستشار شرعي أو مالي.
- لا تنطبق على برامج التمويل الحكومي الخاصة بشريحة دون أخرى.
⭐ مثال سريع
سيارة 10,000 د.ك · دفعة أولى 20% · ربح 4% · 4 سنوات ⇒ قسط شهري 193.333 د.ك وإجمالي مستحق 9,280 د.ك. جرّب قيمك في الحاسبة أعلاه واحصل على النتيجة فوراً.
جاهز للخطوة التالية؟ احسب قسطك الآن وشارك النتيجة مع مستشارك المالي أو البنك.
احسب قسطك الآن