احسب توفير إعادة التمويل والجدولة لقروضك في الكويت بدقة لجميع البنوك. أداة تفاعلية للمواطنين والمقيمين لمعرفة الأقساط والمديونيات الجديدة مجاناً.
حاسبة مالية · الكويت · مجانية 100%
حاسبة إعادة تمويل القروض في الكويت تُقارن قرضك الحالي بعرض تمويل جديد خلال ثوانٍ، وتُظهر لك القسط الجديد، والتوفير الشهري والإجمالي بعد خصم الرسوم، ونقطة التعادل. الحساب مبني على أسلوب الرصيد المتناقص المعتمد في الكويت، ويأخذ في الاعتبار سقف نسبة الفائدة وقواعد السداد المبكر الصادرة عن بنك الكويت المركزي، حتى تعرف بثقة هل تستحق إعادة التمويل فعلًا أم لا قبل زيارة أي بنك.
أدخل بيانات قرضك الحالي وعرض التمويل الجديد. تُحدَّث النتيجة تلقائيًا فور تعديل أي حقل.
عبّئ بيانات قرضك على اليسار، أو اضغط «جرّب بمثال» لمشاهدة الحاسبة تعمل بأرقام توضيحية فورًا.
التوفير الإجمالي المتوقع (بعد خصم الرسوم)
0.000 د.ك
المساحة المظللة بين المنحنيَين تمثّل الفرق التراكمي بين القرضَين حتى السداد الكامل.
تم نسخ النتيجة ✓
خفّض بنك الكويت المركزي سعر الخصم عدة مرات خلال السنوات الأخيرة، من 4.25% في يوليو 2023 إلى 3.50% حاليًا (منذ 11 ديسمبر 2025، وثابت حتى نهاية يوليو 2026). وبما أن السقف النظامي لنسبة الفائدة أو الربح على القروض الاستهلاكية والمقسطة الجديدة هو سعر الخصم + 3%، فقد انخفض الحد الأقصى المسموح به على القروض الجديدة من نحو 7.25% إلى نحو 6.50% سنويًا.
المفارقة أن هذا الانخفاض لا يصل تلقائيًا لأصحاب القروض الاستهلاكية القائمة، لأن تعليمات البنك المركزي تُلزم البنوك بتطبيق سعر فائدة ثابت على القرض الاستهلاكي طوال مدته، ولا تتأثر القروض القائمة بتغيّر سعر الخصم لاحقًا. من أخذ قرضه حين كان السقف أعلى قد يكون ما زال يدفع نسبة أعلى مما هو متاح اليوم لعملاء جدد — وهنا بالتحديد تصبح إعادة التمويل خيارًا يستحق الحساب الدقيق.
تعتمد الحاسبة أسلوب الرصيد المتناقص (Reducing Balance) في احتساب القسط الشهري، وهو الأسلوب المعتمد نظامًا لدى البنوك الكويتية، حيث تُحتسب الفائدة أو الربح على الرصيد المتبقي فعليًا كل شهر لا على المبلغ الأصلي بالكامل — ولذلك يمنع بنك الكويت المركزي خصم الفائدة مقدمًا على القروض الاستهلاكية.
معادلة القسط الشهري (Amortization Formula)
القسط = [ P × r ] ÷ [ 1 − (1 + r)−n ]
تُحسب إجمالي الفائدة بطرح الرصيد الأساسي من إجمالي الأقساط (القسط × n)، وتُحسب نقطة التعادل بقسمة إجمالي رسوم إعادة التمويل على الفرق بين القسطين الشهريين (القديم والجديد)، لمعرفة عدد الأشهر اللازمة لاسترداد ما دفعته من رسوم قبل أن تبدأ بجني توفير صافٍ.
أرقام توضيحية لأغراض الشرح فقط — استخدم الحاسبة أعلاه ببيانات قرضك الفعلية.
رصيد متبقٍ 6,000 د.ك، على 30 شهرًا متبقية، بنسبة حالية 7.25%. عرض جديد بنسبة 6.50% لنفس مدة الـ30 شهرًا، برسوم قدرها 20 د.ك.
| القسط الحالي | 219.274 د.ك |
| القسط الجديد | 217.230 د.ك |
| نقطة التعادل | ≈ 10 أشهر (من أصل 30) |
| التوفير الإجمالي بعد الرسوم | ≈ 41.3 د.ك |
توفير متواضع لكنه صافٍ ومؤكد، لأن نقطة التعادل (10 أشهر) أقل بكثير من المدة المتبقية (30 شهرًا).
رصيد متبقٍ 45,000 د.ك على 120 شهرًا (10 سنوات)، بنسبة حالية 6.75%. عرض جديد بنسبة أقل 6.50%، لكن بمدة تُعاد من جديد لـ180 شهرًا (15 سنة)، برسوم 250 د.ك.
| القسط الحالي | 516.709 د.ك |
| القسط الجديد | 391.998 د.ك |
| التوفير الشهري | 124.7 د.ك أقل |
| الفرق في إجمالي التكلفة | أعلى بنحو 8,805 د.ك |
رغم أن النسبة الجديدة أقل والقسط الشهري أخف بوضوح، فإن تصفير عدّاد المدة إلى 15 سنة يرفع إجمالي الفوائد المدفوعة على عمر القرض بمقدار كبير. مناسب فقط إذا كانت الأولوية تخفيف الضغط الشهري على الميزانية، لا تقليل التكلفة الكلية.
رصيد متبقٍ 3,000 د.ك على 12 شهرًا فقط، بفارق نسبة ضئيل من 6.75% إلى 6.50%، برسوم 60 د.ك.
| فرق القسط الشهري | 0.345 د.ك فقط |
| نقطة التعادل | ≈ 174 شهرًا |
| المدة المتبقية الفعلية | 12 شهرًا فقط |
الرسوم تلتهم أي توفير قبل أن تبدأ بالاسترداد بمراحل طويلة؛ القرض سيُسدَّد بالكامل قبل الوصول لنقطة التعادل بسنوات. إعادة التمويل هنا غير مجدية.
رصيد متبقٍ 9,000 د.ك على 48 شهرًا، بنسبة حالية 7.25%. عرض جديد بنسبة 6.50% مع استخدام حق المتقاعد بالتمديد حتى 84 شهرًا (7 سنوات).
| القسط الحالي | 216.562 د.ك |
| القسط الجديد | 133.645 د.ك |
| الفرق في إجمالي التكلفة | أعلى بنحو 831 د.ك |
تخفيف شهري كبير (نحو 83 د.ك) يناسب متقاعدًا يحتاج سيولة شهرية أكبر، مقابل كلفة إجمالية أعلى قليلًا — قرار مقايضة واعية بين السيولة الشهرية والتكلفة الكلية، وليس خطأً بالضرورة.
نقطة مهمة قبل قراءة الجدول: بما أن بنك الكويت المركزي يفرض سقفًا موحّدًا لنسبة الفائدة أو الربح على كل البنوك وشركات التمويل (سعر الخصم + 3%، أي نحو 6.50% سنويًا حاليًا)، فإن الفارق بين البنوك عمليًا لا يكون غالبًا في النسبة نفسها بقدر ما يكون في الحد الأقصى للتمويل، والرسوم، وسرعة الإجراءات، وشرط تحويل الراتب. الأرقام أدناه إرشادية ومبنية على ما ينشره كل بنك عن قروضه الاستهلاكية الجديدة، وقد تختلف الرسوم والشروط الفعلية حسب ملفك الائتماني — تحقق منها مباشرة قبل التقديم.
| البنك | نوع التمويل | النسبة السنوية المعلنة (تقريبية) | الحد الأقصى للمدة | أعلى مبلغ تمويل استهلاكي معلن | ملاحظات |
|---|---|---|---|---|---|
| البنك التجاري الكويتي | تقليدي | 6.50% ثابتة (رصيد متناقص) | حتى السقف النظامي | حسب الأهلية | رقم معلن رسميًا على موقع البنك كمثال على النسبة عند السقف النظامي |
| بنك الكويت الوطني (NBK) | تقليدي | قريبة من السقف النظامي | حتى 5 سنوات (استهلاكي) | يوفر خدمة «إعادة تمويل القروض» كمنتج مخصص | يتولى البنك تسوية القرض القائم لدى البنك الآخر مباشرة بعد الموافقة |
| بنك الخليج | تقليدي | قريبة من السقف النظامي | حتى 5 سنوات (استهلاكي) | حسب الأهلية | — |
| بيت التمويل الكويتي (بيتك) | إسلامي (مرابحة) | نسبة ربح مكافئة ضمن السقف نفسه | حتى 5 سنوات (استهلاكي) | حسب الأهلية | صيغة مرابحة بدل فائدة، بنفس الضوابط التنظيمية |
| بنك بوبيان | إسلامي (مرابحة) | نسبة ربح مكافئة ضمن السقف نفسه | حتى 5 سنوات (استهلاكي) | حسب الأهلية | — |
| بنك برقان | تقليدي | قريبة من السقف النظامي | حتى 5 سنوات (استهلاكي) | حسب الأهلية | — |
| بنك وربة | إسلامي (مرابحة) | نسبة ربح مكافئة ضمن السقف نفسه | حتى 5 سنوات (استهلاكي) | حسب الأهلية | — |
| البنك الأهلي الكويتي | تقليدي | قريبة من السقف النظامي | حتى 5 سنوات (استهلاكي) | حسب الأهلية | — |
جميع البنوك المذكورة مرخّصة ومرقوبة من بنك الكويت المركزي. الأرقام «قريبة من السقف النظامي» تعني أن البنك لم يُعلن رقمًا دقيقًا موحّدًا للجميع (يعتمد على الملف الائتماني)، بخلاف البنك التجاري الذي ينشر 6.50% كرقم ثابت على موقعه الرسمي. آخر تحقق: أغسطس 2026.
بما أن نسبة الفائدة نفسها محكومة بسقف موحّد، «الأفضل» لك شخصيًا يتحدد بأربعة معايير عملية أهم من فارق النسبة:
أداة مجانية تقارن قرضك الحالي بعرض إعادة تمويل جديد في الكويت، وتحسب القسط الجديد والتوفير الشهري والإجمالي ونقطة التعادل، اعتمادًا على أسلوب الرصيد المتناقص وسقف النسبة المعتمد من بنك الكويت المركزي.
عندما تشك أن نسبة قرضك الحالية أعلى من السقف الحالي (نحو 6.50%)، أو عند استلامك عرضًا جديدًا وتريد معرفة جدواه رقميًا قبل الالتزام، أو قبل التفاوض مع بنكك الحالي على إعادة هيكلة.
إذا تبقّى على قرضك أشهر قليلة جدًا، أو كان الفارق بين النسبتين ضئيلًا جدًا نسبة لحجم الرسوم، أو إذا لم تستوفِ شرط انتظام السداد (70% من الأقساط) بعد — النتيجة ستوضح ذلك رقميًا لكن يفضَّل معرفة هذه الحالات مسبقًا.
قرض بقي منه 6,000 د.ك على 30 شهرًا بنسبة 7.25%، مقابل عرض جديد 6.50% لنفس المدة برسوم 20 د.ك، يوفر نحو 41 د.ك صافية خلال عمر القرض — توفير حقيقي رغم صغر حجمه.
إعادة التمويل تعني الحصول على تمويل جديد -من نفس البنك أو من بنك آخر- لسداد الرصيد المتبقي من قرض قائم، بهدف الحصول على نسبة ربح أو فائدة أقل، أو قسط شهري أنسب، أو مدة سداد مختلفة.
وفق تعليمات بنك الكويت المركزي، لا يجوز أن تتجاوز نسبة الفائدة أو الربح على القروض الاستهلاكية والمقسطة الجديدة سعر الخصم المعلن من البنك المركزي مضافًا إليه 3%. ومع سعر خصم 3.50% حاليًا، يكون السقف النظامي نحو 6.50% سنويًا على أساس الرصيد المتناقص.
لا، بحسب تعليمات بنك الكويت المركزي: إذا كان السداد المبكر بغرض إعادة ترتيب شروط التعاقد للحصول على تمويل جديد أو تعديل الأجل والقسط، فلا يجوز للجهة المانحة احتساب فوائد عن الفترة المتبقية في القروض التقليدية، أو تحصيل عائد عن الفترة المتبقية في التمويل الإسلامي.
يشترط بنك الكويت المركزي أن يكون العميل قد انتظم في سداد ما لا يقل عن 70% من عدد الأقساط المحددة للقرض في مواعيدها التعاقدية (دون احتساب أي سداد مبكر)، على أن يُمنح القرض الجديد بعقد جديد يُلغي العقد القائم.
نعم. الحد الأقصى للقرض الاستهلاكي 5 سنوات للموظفين ويمتد إلى 7 سنوات للمتقاعدين، والقرض الإسكاني حتى 15 سنة للموظفين ويمتد إلى 20 سنة للمتقاعدين، وذلك بهدف تخفيف عبء القسط الشهري على المتقاعد.
تحدد تعليمات بنك الكويت المركزي نسبة إجمالي الأقساط الشهرية (قروض وبطاقات ائتمانية) إلى صافي الراتب الشهري بحد أقصى 40% للموظفين و30% للمتقاعدين.
بالنسبة للقرض الاستهلاكي: لا، التعليمات تُلزم بتطبيق سعر فائدة ثابت طوال مدة القرض ولا تتأثر القروض القائمة بتغير سعر الخصم. أما القرض المقسط فيمكن مراجعة سعره كل 5 سنوات من تاريخ منحه فقط، بحد أقصى تغيّر لا يتجاوز 3% زيادة أو نقصانًا عن السعر التعاقدي الأصلي.
نعم، تنطبق نفس المبادئ التنظيمية (سقف نسبة الربح، وعدم تحميل العميل عائد الفترة المتبقية عند إعادة الهيكلة لأغراض تمويل جديد) على شركات التمويل والبنوك الإسلامية العاملة وفق أحكام الشريعة، مع اختلاف الصياغة التعاقدية (مرابحة بدل فائدة).
تختلف الرسوم من بنك لآخر (رسوم إدارية أو رسوم تحويل الملكية في حال وجود رهن عقاري)، ولكل بنك لائحة رسوم وعمولات معتمدة من بنك الكويت المركزي يجب عليه إطلاع العميل عليها قبل التوقيع. أدخل قيمة الرسوم المتوقعة في الحاسبة لمعرفة نقطة التعادل الفعلية.
لا بالضرورة. إعادة التمويل تكون مجدية عادة عندما يكون الفرق بين النسبة الحالية والجديدة كافيًا لتغطية الرسوم خلال فترة معقولة، ومدة القرض الجديد لا تُطيل عمر الدين بشكل يرفع إجمالي الفوائد رغم انخفاض القسط الشهري. استخدم قسم "متى لا تستخدم الحاسبة" وسيناريوهات "ماذا لو" لتقييم حالتك بدقة.
أدوات مجانية أخرى قد تفيدك في التخطيط المالي — من نفس المنصة.
لم تجد ما تبحث عنه؟ تصفّح كل الحاسبات المالية والبنكية أو الصفحة الرئيسية لجميع حاسبات Varnda.
هذه الحاسبة أداة تقديرية لأغراض التخطيط المالي الشخصي فقط، ولا تُعد استشارة مالية أو ائتمانية، ولا بديلاً عن العرض الرسمي المكتوب من البنك. تختلف الأسعار والرسوم والشروط الفعلية بين البنوك وحسب الملف الائتماني لكل عميل، ويجب التحقق من الأرقام النهائية مباشرة من البنك المعني قبل اتخاذ أي قرار مالي.