التمويل الشخصي — السعودية
قسط متأخر قدره 5,000 ريال، نسبة الغرامة 10% سنوياً، تأخير 30 يوماً.
الغرامة ≈ 41.10 ريال (0.82% من المبلغ). السداد في 15 يوماً فقط يخفضها إلى نحو 20.55 ريال.
مالية وبنكية · عام (كل الدول) · مجاني
حاسبة تكلفة تأخير سداد القسط (غرامات)
اعرف بدقة كم ستكلفك غرامة تأخير سداد القسط الشهري في ثوانٍ. أدخل المبلغ المستحق، نسبة الغرامة السنوية، ومدة التأخير بالأيام لتحصل على قيمة الغرامة الكاملة، والتكلفة اليومية والشهرية، ونسبتها من المبلغ، مع خطوات حساب شفافة وسيناريوهات مقارنة ورسوم بيانية وتقرير PDF قابل للتحميل — لجميع الدول والعملات وباللغة العربية.
احسب غرامة تأخير سداد القسط
عبّئ البيانات ثم اضغط «احسب التكلفة». النتيجة تُحدَّث فورياً ويمكنك نسخها أو تحميلها كتقرير PDF.
بانتظار بياناتك
أدخل المبلغ المستحق ومدة التأخير واضغط «احسب التكلفة» لترى الغرامة الكاملة، التكلفة اليومية، سيناريوهات المقارنة، والتقرير القابل للتحميل.
إجمالي التكلفة المترتبة على التأخير
—
—
الغرامة الأساسية—
الرسوم الثابتة—
الغرامة اليومية—
الغرامة الشهرية التقريبية—
نسبة التكلفة من المبلغ—
إجمالي المطلوب سداده—
خطوات الحساب
القيم مقرّبة لأقرب وحدتين عشريتين. يراعي البنك أسلوبه المعتمد في التقريب وقد تختلف أجزاء صغيرة من العملة.
سيناريوهات المقارنة (ماذا لو؟)
| السيناريو | الأيام | الغرامة | إجمالي المطلوب |
|---|
نمو الغرامة مع الأيام
توصيات ذكية حسب نتيجتك
الأرقام الناتجة استرشادية، ولا تُغني عن كشف الحساب الرسمي أو استشارة جهة التمويل. راجع شروط عقدك ونسبة الغرامة المعلنة.
ما هي غرامة تأخير سداد القسط؟
غرامة التأخير هي مبلغ مالي تفرضه جهة التمويل — بنك، شركة تمويل، أو جهة تمويل استهلاكي — على المقترض عند عدم سداد القسط المستحق في تاريخه. ورغم اختلاف السياسات بين الجهات والدول، فإن الغالبية تعتمد أحد الأسلوبين أو كليهما معاً:
- غرامة نسبية: نسبة مئوية سنوية تُحتسب على المبلغ المتأخر (مثل 10% سنوياً على المبلغ غير المسدد).
- رسوم ثابتة: مبلغ محدد يُفرض عند كل حالة تأخير (مثل 300 ريال في بعض البنوك السعودية).
تكمن أهمية هذه الحاسبة في أنها تحوّل هذه السياسات إلى رقم مالي واضح قبل حدوث الالتزام: كم ستدفع بالضبط إذا تأخرت 15 يوماً؟ وماذا لو تأخرت 90 يوماً؟ وماذا لو كان التأخير متكرراً؟ الإجابة الفورية تساعدك على اتخاذ قرار السداد في وقته، وتجنب المفاجآت في كشف الحساب، وحماية تصنيفك الائتماني لدى مكاتب الائتمان مثل «سمة» في السعودية.
كيف تستخدم الحاسبة؟ خطوة بخطوة
- أدخل المبلغ المستحق: اكتب قيمة القسط المتأخر (أو المبلغ غير المسدد) واختر عملتك من القائمة.
- اختر نوع المنتج: تمويل شخصي، بطاقة ائتمانية، سيارة، أو عقاري — فتتضبط نسبة افتراضية تقديرية يمكنك تعديلها.
- حدد النسبة والمدة: اضبط نسبة الغرامة السنوية كما في عقدك، وعدد أيام التأخير (استخدم أزرار 7/14/30/60/90 يوم للسرعة).
- افتح الخيارات المتقدمة إن لزم: أضف رسماً ثابتاً إن وجد، أو فعّل الحد الأقصى وفق ضوابط ساما.
- احسب: اضغط «احسب التكلفة» وستنتقل تلقائياً إلى لوحة النتائج الكاملة.
كيف تُحتسب غرامة التأخير؟ (المنهجية والمعادلة)
تعتمد الحاسبة على منهجية الفائدة البسيطة بالسنة المكونة من 365 يوماً، وهي الطريقة الشائعة في احتساب غرامات التأخر على الأقساط:
الغرامة اليومية = المبلغ المستحق × (النسبة السنوية ÷ 100) ÷ 365
الغرامة الإجمالية = الغرامة اليومية × عدد أيام التأخير
إجمالي التكلفة = الغرامة الإجمالية + الرسوم الثابتة (إن وجدت)
النسبة من المبلغ = (إجمالي التكلفة ÷ المبلغ المستحق) × 100
إجمالي المطلوب سداده = المبلغ المستحق + إجمالي التكلفة
مثال توضيحي: مبلغ مستحق 5,000 ريال، نسبة سنوية 10%، تأخير 30 يوماً. الغرامة اليومية = 5000 × 0.10 ÷ 365 ≈ 1.37 ريال، والغرامة الإجمالية = 1.37 × 30 ≈ 41.10 ريال.
ملاحظتان مهمتان: أولاً، تُحسب الغرامة كفائدة بسيطة دون تراكم — أي أن الغرامة لا تُضاف إلى الأصل لتُحتسب عليها غرامة لاحقة، وهذا ما تلتزم به معظم الأنظمة المصرفية ومنها السعودية. ثانياً، في السعودية تُلزم ضوابط البنك المركزي بأن لا تتجاوز غرامات التأخير ورسوم التحصيل المبلغ المستحق وبحد أعلى قيمة قسط واحد طوال فترة التمويل — والحاسبة تتيح تفعيل هذا الحد بضغطة زر.
أمثلة عملية واقعية
بطاقة ائتمانية — دولار أمريكي
دفعة متأخرة قدرها 2,000 دولار، نسبة الغرامة 22% سنوياً (أعلى من القروض العادية)، تأخير 45 يوماً.
الغرامة ≈ 54.25 دولار (2.71% من المبلغ) — ويبرز هنا أثر النسبة المرتفعة على البطاقات.
تمويل سيارة — تأخير طويل
قسط سيارة قدره 1,800 ريال، نسبة 8% سنوياً، تأخير 90 يوماً.
الغرامة ≈ 35.51 ريال، لكن التأخير 90 يوماً يقارب حدوث التعثر الذي قد يُسجَّل لدى مكاتب الائتمان.
تمويل عقاري + رسوم ثابتة
قسط قدره 8,000 ريال، نسبة 5% سنوياً، تأخير 60 يوماً، مع رسوم إدارية ثابتة 100 ريال.
الغرامة ≈ 65.75 + 100 = 165.75 ريال إجمالاً. الرسوم الثابتة قد تساوي أضعاف الغرامة النسبية، فانتبه لبنود العقد.
غرامة تأخير السداد مقابل رسوم السداد المبكر
يقصد المستخدمون أحياناً بين تكلفتين متشابهتين في الظاهر: ما يدفعه من يتأخر في السداد، وما قد يدفعه من يسدّد مبكراً. الجدول يوضح الفرق:
| وجه المقارنة | غرامة تأخير السداد | تكلفة السداد المبكر |
|---|---|---|
| التعريف | رسوم تفرضها جهة التمويل عند تأخر القسط عن موعد استحقاقه. | رسوم أو خصومات مرتبطة بإيفاء الالتزام قبل أجله حسب سياسة الجهة. |
| متى تُفرض؟ | عند تجاوز مهلة السماح دون سداد القسط. | عند السداد قبل الموعد المتفق عليه (إن نص العقد على ذلك). |
| طريقة الحساب | نسبة سنوية على المبلغ المتأخر + رسوم ثابتة محتملة. | نسبة من الرصيد أو رسم إداري ثابت بحسب العقد. |
| الأساس التنظيمي (السعودية) | بند «أحكام التأخر في السداد» في دليل قواعد ساما، بحد أعلى قيمة قسط واحد. | بند «أحكام السداد المبكر» في دليل قواعد ساما. |
| أثرها على الائتمان | سلبية: تسجَّل التأخيرات لدى مكاتب الائتمان وتخفض التصنيف. | محايدة أو إيجابية عموماً على تاريخ الالتزام. |
| إمكانية التفاوض | قليلة، لكن قد تُلغى الغرامة الأولى كحسن نية. | متاحة غالباً قبل إبرام العقد. |
الهدف من الجدول توضيح المفاهيم؛ ويبقى نص عقدك هو المرجع المعتمد للرسوم الفعلية.
تكلفة التأخير في لمحة
غرامة تأخير السداد: كم تكلفك كل يوم إضافي؟
كلما تأخرت في السداد، تنمو الغرامة بمعدل يومي ثابت تقريباً — لكن الأثر الحقيقي لا يقتصر على المبلغ، بل يمتد إلى تصنيفك الائتماني عند تجاوز الحدود التنظيمية.
- اليوم 0 – 7 (مهلة السماح): في السعودية يُرسَل إشعار التأخر بعد 7 أيام عمل من استحقاق القسط.
- اليوم 30: بداية احتساب الغرامة النسبية والرسوم الثابتة في أغلب الجهات.
- اليوم 90: تقارب حد التعثر (3 أقساط متتالية أو 5 متفرقة) مع أثر سلبي على الائتمان.
الحد الأقصى في السعودية: لا تتجاوز غرامات التأخير ورسوم التحصيل المبلغ المستحق، وبحد أعلى قيمة قسط واحد طوال فترة التمويل — وفق بند «أحكام التأخر في السداد» في دليل قواعد البنك المركزي السعودي.
كيف تتجنب غرامة التأخر في السداد؟ 5 خطوات
معظم الغرامات يمكن تفاديها تماماً بخطة سداد بسيطة قبل موعد الاستحقاق.
- حدد تاريخ استحقاق قسطك
اعرف اليوم الذي يُخصم فيه القسط وثبّته في تقويمك.
- فعّل الخصم التلقائي
ربط القسط بحساب جارٍ يضمن السداد في الموعد دون نسيان.
- راقب رصيدك قبل الموعد
تأكد من توفر الرصيد قبل يوم أو يومين من تاريخ الخصم.
- تواصل مبكراً عند العجز
اطلب إعادة الجدولة قبل الاستحقاق — فالجهات تتعاون مع السابقين في المبادرة.
- سدد فوراً عند التنبيه
إذا صدر إشعار تأخر، سدّد خلال مهلة التصحيح لتجنب تسجيل التعثر.
أخطاء شائعة في فهم غرامات التأخير
- افتراض مهلة سماح 30 يوماً في كل البنوك: تختلف المدة من جهة لأخرى؛ بعضها يبدأ الاحتساب بعد 7 أيام فقط.
- تجاهل الرسوم الثابتة: رسوم مثل 300 ريال قد تتجاوز الغرامة النسبية نفسها، وهي منفصلة عن النسبة.
- اكتفاء سداد الحد الأدنى للبطاقة: لا يوقف احتساب الغرامة على المبلغ المتأخر المتبقي.
- عدم قراءة نسبة الغرامة في العقد: النسبة منصوص عليها في اتفاقية التمويل، ويجب التحقق منها قبل التوقيع.
- الاعتقاد أن التأخير لا يُسجَّل إلا بعد أشهر: قد يُسجَّل التأخر في مكاتب الائتمان بعد إشعارات قليلة، فيؤثر على التصنيف سريعاً.
- عدم التفاوض عند أول تأخير: كثير من الجهات تلغي الغرامة الأولى أو تمنح مهلة إضافية عند التواصل المبكر والجدية في السداد.
الأسئلة الشائعة عن غرامات تأخير السداد
ما هي غرامة تأخير سداد القسط؟
غرامة التأخير هي مبلغ مالي تفرضه جهة التمويل (بنك أو شركة تمويل) على المقترض عند عدم سداد القسط المستحق في تاريخه. تُحسب عادة بنسبة سنوية على المبلغ المتأخر، وقد تضاف إليها رسوم إدارية ثابتة، وفق ما ينص عليه عقد التمويل وتعليمات البنك المركزي في بلدك.
كيف تُحسب غرامة تأخير السداد؟
تُحسب عبر تحويل النسبة السنوية إلى معدل يومي بقسمتها على 365، ثم ضرب المعدل اليومي في المبلغ المتأخر وعدد أيام التأخير: الغرامة = المبلغ المستحق × (النسبة السنوية ÷ 100 ÷ 365) × عدد الأيام. تُضاف الرسوم الثابتة إن وجدت.
ما الحد الأقصى لغرامة التأخير في السعودية؟
وفق بند «أحكام التأخر في السداد» في دليل القواعد الصادر عن البنك المركزي السعودي (ساما)، لا يجوز لجهة التمويل فرض غرامات تأخير أو رسوم تحصيل تزيد عن المبلغ المستحق، وبحد أعلى قيمة قسط واحد طوال فترة التمويل. الحاسبة تتيح تفعيل هذا الحد تلقائياً.
متى يُعتبر المقترض متعثراً في السداد؟
في السعودية يُعد المقترض مخلاً بالعقد إذا امتنع عن سداد 3 أقساط متتالية، أو تأخر عن سداد 5 أقساط متفرقة مدة 7 أيام عمل أو أكثر لكل قسط، خلال كل 5 سنوات من مدة العقد (بالنسبة للأقساط الشهرية). وقد تختلف الضوابط في دول أخرى.
هل تتراكم الفائدة على الغرامة نفسها؟
لا، تُحسب الغرامة عادة كفائدة بسيطة على المبلغ المتأخر دون أن تُضاف إلى الأصل لتتضاعف لاحقاً. الحاسبة تستخدم الفائدة البسيطة فقط، لأن التراكم المركب على الغرامات محظور في أغلب الأنظمة المصرفية ومنها السعودية.
هل يؤثر تأخير سداد القسط على التصنيف الائتماني؟
نعم، التأخر في السداد يُسجل لدى مكاتب الائتمان (مثل سمة في السعودية) ويخفض التصنيف الائتماني، مما قد يمنعك من الحصول على تمويل مستقبلي أو يرفع تكلفته.
ماذا أفعل إذا لم أستطع سداد القسط في موعده؟
تواصل مع جهة التمويل قبل موعد الاستحقاق واطلب إعادة الجدولة أو خيارات تسوية؛ فقد تمنحك مهلة وتتفادى تسجيل التأخر. التواصل المبكر يقلل الغرامات ويحمي سجلك الائتماني.
هل نتيجة الحاسبة مطابقة لكشف الحساب الرسمي؟
النتيجة تقديرية تعتمد على البيانات التي تدخلها (النسبة، المدة، الرسوم). للقيمة الرسمية الدقيقة راجع كشف الحساب أو تواصل مع جهة التمويل، لأن بعض الجهات تستخدم أساليب تقريب مختلفة أو نسباً منصوصاً عليها في العقد.
قاموس المصطلحات
- القسط
- المبلغ المالي الذي يسدده المقترض دورياً (شهرياً عادة) لجهة التمويل مقابل المبلغ الممول.
- غرامة التأخير
- رسوم مالية تفرضها جهة التمويل عند تأخر سداد قسط عن تاريخ استحقاقه.
- إشعار التأخر
- تنبيه رسمي ترسله جهة التمويل للمقترض عند تأخر القسط، ليعلمه بوجوب السداد الفوري.
- إشعار التعثر
- تنبيه رسمي بتحويل وضع المقترض إلى متعثر بعد عدم تصحيح التأخر خلال المدة الممنوحة.
- التعثر
- عدم سداد الالتزامات المالية وفق الجدول المتفق عليه في العقد.
- الفائدة البسيطة
- احتساب الغرامة على المبلغ الأصلي المتأخر فقط دون تراكمها على نفسها.
- الفائدة المركبة
- احتساب فائدة على الأصل وعلى الفوائد السابقة، وهي محظورة عادة في الغرامات.
- مهلة السماح
- الفترة بين تاريخ استحقاق القسط وبدء فرض الغرامة.
- التصنيف الائتماني
- تقييم رقمي يعكس جدارة المقترض الائتمانية وقدرته على السداد.
- مكتب الائتمان
- جهة متخصصة تجمع البيانات الائتمانية للأفراد، مثل «سمة» في السعودية.
- إعادة الجدولة
- تعديل جدول السداد المتفق عليه بالتشاور مع جهة التمويل بما يناسب وضع المقترض.
- المبلغ المستحق
- المبلغ الذي يجب سداده في تاريخ الاستحقاق وفق العقد.
ملخص ختامي
متى تُستخدم هذه الحاسبة؟
- عند التأخر في قسط ولمعرفة التكلفة قبل السداد.
- لتقدير أثر التأخير على إجمالي المطلوب سداده.
- لمقارنة تكلفة التأخير في المنتجات والنسب المختلفة.
- لاستيعاب منهجية احتساب الغرامات في عقدك.
متى لا تُستخدم؟
- كبديل عن كشف الحساب الرسمي الصادر من جهة التمويل.
- كمصدر لقرارات قانونية أو إفلاس أو تسوية قضائية.
- إذا كانت جهة التمويل تعتمد أسلوباً استثنائياً غير معلن في العقد.
مثال سريع
مبلغ مستحق 5,000 ريال، نسبة 10% سنوياً، تأخير 30 يوماً: الغرامة ≈ 41.10 ريال فقط. أضف التأخير 90 يوماً أخرى فتتجاوز التكلفة الادخار المتوقع من التسويف، ويتأثر تصنيفك الائتماني — فالسداد المبكر أرخص دائماً.
اعرف تكلفة تأخيرك الآن قبل أن تتفاقم
احسب الغرامة بدقة في أقل من دقيقة، واحصل على التقرير الكامل مع التوصيات.
ابدأ الحساب الآن