حاسبة التمويل الاسلامي مرابحة - العراق
احسب قسط تمويل المرابحة في العراق بسهولة وبشكل مجاني، مع جدول أقساط وتفسير ذكي للنتيجة وفق ضوابط البنك المركزي العراقي.
حاسبة مالية إسلامية · العراق · محدَّثة أغسطس 2026
حاسبة التمويل الإسلامي (المرابحة) في العراق
احسب قسط تمويل المرابحة في العراق خلال ثوانٍ: أدخل سعر السلعة والدفعة الأولى وهامش الربح والمدة، واختر طريقة احتساب الربح (مضافاً أو متناقصاً) لتحصل فوراً على القسط الشهري وإجمالي الربح والتكلفة الكلية وجدول الأقساط وسيناريوهات المقارنة، مع تفسير ذكي لنتيجتك. الحاسبة مجانية، بدون تسجيل، وتبقى بياناتك على جهازك.
- مبنية على ضوابط البنك المركزي العراقي لأدوات التمويل الإسلامي
- تدعم طريقتَي احتساب الربح المعتمدتين في المصارف
- بدون تسجيل، ونتيجتك تُحفظ على جهازك فقط
أداة حساب تمويل المرابحة
تركيب التكلفة
الأقساط السنوية: أصل وربح
سيناريوهات «ماذا لو»
ماذا تتغير أقساطك إذا تغيّر هامش الربح أو المدة؟ الصف المميّز هو حالتك الحالية.
| السيناريو | هامش الربح | المدة | القسط الشهري | إجمالي الربح | التكلفة الكلية |
|---|
خطوات الحساب (بأرقامك الفعلية)
جدول الأقساط
| السنة | إجمالي المدفوع | منه ربح | الرصيد المتبقي |
|---|
جدول شهري مفصّل
| الشهر | القسط | منه ربح | الرصيد المتبقي |
|---|
كيف تستخدم حاسبة تمويل المرابحة؟ 5 خطوات
- أدخل سعر السلعة: اكتب القيمة الكلية للسلعة أو الأصل المطلوب تمويله (سيارة، معدات، عقار، مخزون…) بالدينار العراقي.
- حدّد الدفعة الأولى: حرّك المؤشر لاختيار النسبة التي ستقدمها من مالك الخاص؛ سيمول المصرف الباقي.
- أدخل هامش الربح والمدة: استخدم نسبة الربح السنوية الواردة في عرض المصرف، ثم اختر مدة السداد بالأشهر.
- اختر طريقة احتساب الربح: «ربح مضاف ثابت» إذا كان الربح يُحتسب على كامل المبلغ طوال المدة، أو «رصيد متناقص» إذا كان يُحتسب على المتبقي شهرياً.
- اقرأ النتيجة: ستظهر فوراً القيمة الشهرية وإجمالي الربح والتكلفة الكلية، مع جدول أقساط وسيناريوهات «ماذا لو» وشرح لتفسير النتيجة.
ما هي المرابحة؟ وآلية عملها في المصارف الإسلامية العراقية
المرابحة بيع بأمانة (من بيوع الأمانة): يشتري المصرف السلعة من المورد ويمتلكها فعلياً، ثم يبيعها للعميل بثمن يساوي التكلفة مضافاً إليها ربح معلوم ومتفق عليه، ويسدّد العميل الثمن على أقساط. ولهذا فهي ليست قرضاً بفائدة، بل عملية بيع حقيقية يتحمل فيها المصرف مخاطر تملك السلعة، وهو ما نصّت عليه ضوابط أدوات التمويل الإسلامي الصادرة عن البنك المركزي العراقي.
شروط المرابحة بحسب الضوابط المعتمدة
- تملّك المصرف للسلعة قبل بيعها للعميل، لأن «بيع ما لا تملك» غير جائز.
- معرفة العميل بالتكلفة ووضوح هامش الربح؛ فالمرابحة بيع أمانة يشترط فيه الإفصاح.
- استقلالية العقد: الوعد بالشراء لا يُعدّ عقد بيع، ويتم البيع بعقد مستقل بعد تملك المصرف للسلعة.
- معلومية الثمن والأجل: ثمن البيع ومدة السداد معلومان بالكامل ولا يحتملان الغرر.
الأنواع الشائعة
- المرابحة البسيطة: يشتري المصرف السلعة ثم يبيعها بالآجل، دون التزام مسبق من العميل.
- المرابحة للآمر بالشراء: يطلب العميل السلعة ويوعد بشرائها، فيتملكها المصرف ثم يبيعها له (مع وعد ملزم أو بدونه). وهي النمط السائد في المصارف العراقية.
- اعتماد المرابحة المستورد: تمويل استيراد السلع من الموردين بناءً على عقد المرابحة.
الفرق الجوهري بين المرابحة والقرض الربوي
| وجه المقارنة | المرابحة الإسلامية | القرض الربوي |
|---|---|---|
| طبيعة المعاملة | بيع حقيقي لسلعة يملكها المصرف | إقراض نقدي بفائدة |
| الأساس الشرعي | بيع مرابحة بربح معلوم | قرض بفائدة (ربا) |
| مخاطر الملكية | المصرف يملك السلعة ويضمنها قبل التسليم | لا توجد سلعة، مجرد تدفق نقدي |
| الربح/الفائدة | ربح معلوم مشروط بالإفصاح عن التكلفة | فائدة تُستحق على المبلغ دون سلعة |
ملاحظة: تبقى التكلفة النهائية معياراً عملياً للمقارنة بين العروض، ولهذا تعرض الحاسبة المعدل السنوي الفعلي للربح.
كيف تحسب أقساط المرابحة؟ المعادلة والمنهجية
الطريقة الأولى: الربح المضاف الثابت
يُحتسب الربح على كامل المبلغ الممول طوال مدة التمويل، فتُعرف التكلفة الإجمالية من اليوم الأول، وهذا الشكل الأقرب إلى عقد المرابحة الكلاسيكي حيث يُثبَت الربح عند التعاقد.
إجمالي الربح = المبلغ الممول × نسبة الربح السنوية × (المدة بالأشهر ÷ 12)
مثال باستبدال الأرقام: مبلغ ممول 24,000,000 د.ع، ربح 6% سنوياً، مدة 36 شهراً (3 سنوات):
التكلفة الكلية = 24,000,000 + 4,320,000 = 28,320,000
القسط الشهري = 28,320,000 ÷ 36 ≈ 786,667
الطريقة الثانية: الربح على الرصيد المتناقص
يُحتسب الربح شهرياً على الرصيد المتبقي من المبلغ الممول فقط، فيتناقص نصيب الربح مع تقدم السداد بينما يبقى القسط ثابتاً (أقساط متساوية).
حيث F = المبلغ الممول، i = الربح الشهري = الربح السنوي ÷ 12، n = عدد الأشهر
مثال باستبدال الأرقام: مبلغ ممول 24,000,000 د.ع، ربح 6% سنوياً (i = 0.005)، مدة 36 شهراً:
القسط الشهري ≈ 24,000,000 × 0.005 × 1.19668 ÷ (1.19668 − 1) ≈ 730,126
التكلفة الكلية ≈ 730,126 × 36 ≈ 26,284,554
إجمالي الربح ≈ 2,284,554
لاحظ كيف أن إجمالي الربح في الرصيد المتناقص أقل من الربح المضاف في المثالين رغم تساوي النسبة، لأن الربح يُحسب على المتبقي وليس على كامل المبلغ.
أمثلة عملية على تمويل المرابحة في العراق
مثال 1: تمويل سيارة
سعر السيارة 25,000,000 د.ع، دفعة أولى 25% (6,250,000)، المبلغ الممول 18,750,000، ربح 6%، مدة 48 شهراً، طريقة الربح المضاف.
- إجمالي الربح = 18,750,000 × 0.06 × 4 = 4,500,000
- التكلفة الكلية = 23,250,000
- القسط الشهري ≈ 484,375 د.ع
مثال 2: تمويل منزل
سعر المنزل 120,000,000 د.ع، دفعة أولى 20% (24,000,000)، المبلغ الممول 96,000,000، ربح 5%، مدة 120 شهراً، طريقة الرصيد المتناقص.
- القسط الشهري ≈ 1,018,229 د.ع
- التكلفة الكلية ≈ 122,187,474
- إجمالي الربح ≈ 26,187,474
مثال 3: معدات لمشروع صغير
تكلفة معدات إنتاجية 40,000,000 د.ع بتمويل كامل، ربح 8%، مدة 60 شهراً (نموذجي للمعدات)، طريقة الربح المضاف.
- إجمالي الربح = 40,000,000 × 0.08 × 5 = 16,000,000
- التكلفة الكلية = 56,000,000
- القسط الشهري ≈ 933,333 د.ع
مثال 4: منظومة طاقة شمسية
ضمن مبادرات البنك المركزي العراقي التي تنفذها المصارف الإسلامية بعقود المرابحة: تكلفة منظومة 15,000,000 د.ع، ربح 4.5%، مدة 36 شهراً.
- إجمالي الربح = 15,000,000 × 0.045 × 3 = 2,025,000
- التكلفة الكلية = 17,025,000
- القسط الشهري ≈ 472,917 د.ع
الأمثلة أعلاه أرقام توضيحية لغرض التعلم؛ القيمة الفعلية تحددها شروط كل مصرف وضوابط البنك المركزي العراقي.
جدول مقارنة: المرابحة مقابل الإجارة المنتهية بالتمليك
كلمتان تترددان في كل حوار حول التمويل الإسلامي في العراق؛ إليك الفرق الجوهري بينهما لتختار الصيغة الأنسب لاحتياجك:
| وجه المقارنة | المرابحة | الإجارة المنتهية بالتمليك |
|---|---|---|
| الملكية | تنتقل للعميل من أول العقد ويترتب الدين في ذمته | تبقى للمصرف، وتنتقل للعميل بنهاية العقد |
| طبيعة العقد | بيع بثمن آجل شامل ربحاً معلوماً | إيجار منفعة ثم تمليك |
| التكلفة | ثمن ثابت معلوم من اليوم الأول | أقساط إيجار قد تتأثر بتكلفة الصيانة في بعض الصيغ |
| الأنسب لـ | تملك أصل محدد كسلع ومخزون ومعدات | تملك أصول طويلة الأجل كالعقار والآلات الثقيلة |
| مثال عراقي | تمويل مخزون تجاري بعقد مرابحة | تمويل آليات ومعدات بإجارة منتهية بالتمليك |
إنفوجرافيك: كيف يُحتسب قسط المرابحة خطوة بخطوة؟
رسم توضيحي لمسار احتساب القسط الشهري في طريقة الربح المضاف الثابت (أقرب الصيغ إلى عقد المرابحة).
إنفوجرافيك: دورة عقد المرابحة الشرعية خطوة بخطوة
المسار الذي يجعل تمويل المرابحة متوافقاً مع أحكام الشريعة وفق ضوابط أدوات التمويل الإسلامي.
- ١الطلب والوعديطلب العميل السلعة ويوقع وعداً بالشراء (قد يتضمن هامش جدية)
- ٢تملّك المصرفيشتري المصرف السلعة من المورد ويمتلكها فعلياً نقداً
- ٣البيع بالمرابحةيبيع المصرف السلعة للعميل بالتكلفة + ربح معلوم
- ٤العقد والتسليميُوقَّع عقد بيع مستقل وتُسلَّم السلعة للعميل
- ٥سداد الأقساطيسدد العميل الثمن المؤجل على أقساط وفق الجدول
- ٦تمام الوفاءبسداد آخر قسط يبرأ ذمة العميل وتكتمل ملكيته
الأخطاء الشائعة عند حساب تمويل المرابحة
- الخلط بين الربح المضاف والرصيد المتناقص: نفس النسبة تعطي تكلفتين مختلفتين تماماً؛ قارن دائماً بنفس الطريقة.
- تجاهل الدفعة الأولى: حساب القسط على سعر السلعة الكامل بدل المبلغ الممول يضخّم القسط الشهري.
- إهمال العمولات والرسوم: العمولة الإدارية وهامش الجدية والتأمين ترفع التكلفة الفعلية؛ أضفها للوصول لرقم واقعي.
- اختيار المدة دون حساب أثرها: تقصير المدة يرفع القسط الشهري لكنه يخفض إجمالي الربح، والعكس صحيح.
- مقارنة المرابحة بفائدة القرض الربوي مباشرة: عند المقارنة استخدم المعدل السنوي الفعلي لا النسبة الاسمية.
- افتراض أن القسط الثابت يعني ربحاً ثابتاً في الرصيد المتناقص: القسط ثابت لكن نصيب الربح يتناقص مع الوقت.
الأسئلة الشائعة حول تمويل المرابحة في العراق
ما هي المرابحة في المصارف الإسلامية؟
المرابحة بيع بأمانة: يشتري المصرف السلعة ويمتلكها ثم يبيعها للعميل بتكلفتها مضافاً إليها ربح معلوم ومتفق عليه، ويسدد العميل الثمن على أقساط. وهي من أشهر صيغ التمويل الإسلامي في العراق.
كيف يُحسب القسط الشهري في تمويل المرابحة؟
بالطريقة المضافة الثابتة: يُضاف إجمالي الربح (المبلغ الممول × نسبة الربح × المدة بالسنوات) إلى المبلغ الممول ثم يُقسَّم الناتج على عدد الأشهر. وبالرصيد المتناقص: يُحسب الربح على الرصيد المتبقي شهرياً وتُستخدم معادلة الأقساط الثابتة المتناقصة.
ما الفرق بين الربح المضاف والربح على الرصيد المتناقص؟
في الربح المضاف يُحتسب الربح على كامل المبلغ طوال المدة فتُعرف التكلفة الإجمالية من اليوم الأول. في الرصيد المتناقص يُحتسب الربح على المتبقي من المبلغ فيقل إجمالي الربح، لكن يبقى القسط الشهري ثابتاً.
ما الفرق بين المرابحة والإجارة المنتهية بالتمليك؟
في المرابحة يبيع المصرف الأصل للعميل من أول العقد بسعر يشمل ربحاً معلوماً ويترتب الدين في ذمة العميل. في الإجارة المنتهية بالتمليك يبقى الأصل ملكاً للمصرف ويؤجره للعميل وتنتقل الملكية في نهاية العقد.
هل تمويل المرابحة جائز شرعاً؟
نعم، المرابحة صيغة تمويل جائزة شرعاً بضوابطها: تملك المصرف للسلعة قبل بيعها، وربح معلوم مفصح عنه، وعقد بيع مستقل عن الوعد بالشراء في الحالات التي يُشترط فيها ذلك.
هل الربح في المرابحة فائدة مقنعة؟
لا؛ الربح في المرابحة مقابل البيع بالآجل وليس قرضاً بفائدة، والمصرف يتحمل مخاطر ملكية السلعة. لكن يجب مقارنة التكلفة الفعلية بين الصيغ لاختيار الأنسب، ولهذا تعرض الحاسبة المعدل السنوي الفعلي.
ما هي الدفعة الأولى المعتادة في العراق؟
تختلف بحسب المصرف ونوع الأصل، وغالباً ما تتراوح بين 10% و30% من سعر السلعة، وتوجد منتجات بتمويل كامل. يجب تأكيد النسبة من المصرف مباشرة.
ما هي المدة القصوى لتمويل المرابحة؟
تختلف حسب نوع الأصل: المواد الخام والسلع قصيرة العمر غالباً من 6 أشهر إلى سنة، والآلات والمعدات قد تصل إلى 5 سنوات، والتمويل السكني قد يمتد لسنوات أطول بحسب برنامج المصرف.
هل تحتاج إلى كفيل للحصول على تمويل المرابحة؟
تعتمد الضمانات على سياسة المصرف: بعض المصارف تقبل توطين الراتب، وبعضها يطلب كفيلاً أو رهناً أو وديعة، وقد يطلب المصرف هامش جدية في المرابحة للآمر بالشراء.
هل نتيجة هذه الحاسبة ملزمة للمصرف؟
لا؛ الأداة تقديرية للتخطيط المالي الشخصي. التكلفة النهائية والموافقة يحددهما المصرف رسمياً وفق ضوابط البنك المركزي العراقي وسياسة كل مصرف.
كيف أتجنب دفع ربح أعلى من اللازم؟
قارن دائماً بين طريقة الربح المضاف والرصيد المتناقص، واطلب بياناً بالتكلفة الإجمالية من المصرف، وقارن عروض أكثر من مصرف، وفكر في تقصير المدة إذا سمحت أقساطك.
هل تُستخدم المرابحة لتمويل السلع والمواد الخام للشركات؟
نعم، من أكثر استخدامات المرابحة في العراق تمويل المخزون والمواد الأولية للشركات، وتتراوح مدة هذا النوع غالباً بين 6 أشهر وسنة، وتستخدم أيضاً للمعدات والآلات.
قاموس مصطلحات التمويل الإسلامي
- المرابحة
- بيع السلعة بثمن يساوي التكلفة مضافاً إليها ربح معلوم ومتفق عليه.
- المرابحة للآمر بالشراء
- مرابحة يجريها المصرف بناءً على طلب العميل ووعده بالشراء بعد تملك المصرف للسلعة.
- هامش الربح
- نسبة الربح المعلنة التي تضاف إلى تكلفة السلعة في عقد المرابحة.
- هامش الجدية
- مبلغ يدفعه العميل يلتزم به جدية شرائه، ويُسترد أو يُحسم من الثمن عند إتمام الصفقة.
- الإجارة المنتهية بالتمليك
- عقد إيجار تنتقل فيه ملكية الأصل للمستأجر بنهاية مدة العقد.
- المبلغ الممول
- سعر السلعة بعد خصم الدفعة الأولى، وهو أساس احتساب الربح.
- المعدل السنوي الفعلي
- معدل يعبّر عن التكلفة السنوية الحقيقية للتمويل بعد مراعاة توقيت الدفعات.
- مطل الغني
- مماطلة المدين القادر عن سداد الدين المستحق، وهو ممنوع شرعاً.
- السلم والاستصناع
- صيغتا تمويل: بيع مبيع مؤجل بتعجيل الثمن (سلم)، والاتفاق على تصنيع سلعة محددة (استصناع).
- المضاربة والمشاركة
- صيغتان للاستثمار: مضاربة في الربح بين رب مال ومضارب، ومشاركة في رأس المال والربح والخسارة.
حاسبات ذات صلة من Varnda Smart Tools
استكمل تخطيطك المالي مع أدوات أخرى مجانية على المنصة:
المصادر الرسمية والمراجع
اعتمدنا في بناء منطق الحاسبة ومحتواها على مصادر رسمية ومنشورة موثقة:
- البنك المركزي العراقي — قائمة المصارف الإسلامية المحلية
- البنك المركزي العراقي — ضوابط أدوات التمويل الإسلامي (شروط المرابحة والمرابحة للآمر بالشراء والمعالجات المحاسبية)
- المصرف العراقي الإسلامي للاستثمار والتنمية — المنتجات الإسلامية والمرابحة
- المصرف العراقي الإسلامي — تعريف المرابحة ومدد التمويل
- مصرف أمين العراق الإسلامي — منتجات المرابحة (سيارات، دراسة، بيئة)
- المصرف الدولي الإسلامي — تمويل منظومات الطاقة الشمسية بعقد المرابحة (بمبادرة البنك المركزي العراقي)
- عبدالله، هكار محمد سليم وآخرون (2022). «تشخيص واقع التمويل بالمرابحة في المصارف الإسلامية العراقية»، مجلة تنمية الرافدين، جامعة الموصل، مج 41، ع 133.
ملخص: متى تستخدم هذه الحاسبة؟
⭐ متى تُستخدم؟
- عند استلام عرض تمويل مرابحة من أي مصرف إسلامي في العراق وتريد التحقق من القسط الشهري والتكلفة الكلية.
- عند المفاضلة بين طريقة الربح المضاف والرصيد المتناقص لنفس العرض.
- عند دراسة تأثير تغيير الدفعة الأولى أو المدة على أقساطك الشهرية.
⭐ متى لا تُستخدم؟
- لا تُستخدم لاحتياجات التمويل المتغيرة شهرياً (السحب على المكشوف) — فهي تخص بيع مرابحة بمبلغ ومدة محددين.
- لا تُستخدم كبديل عن الفتوى الشرعية أو عقد المصرف الرسمي؛ استشر هيئة الرقابة الشرعية للمصرف للأسئلة الفقهية.
- لا تُستخدم كتأكيد للموافقة الائتمانية؛ الموافقة النهائية من المصرف.
⭐ مثال سريع
سلعة بـ 30,000,000 د.ع ودفعة أولى 20% (6,000,000) يعني مبلغاً ممولاً 24,000,000. بربح 6% سنوياً على 36 شهراً بالرصيد المتناقص، يكون القسط الشهري ≈ 730,000 د.ع وإجمالي الربح ≈ 2,284,000 د.ع. جرّب القيم بنفسك في الحاسبة أعلاه.
ابدأ حساباتك الآن مجاناً
لا حاجة للتسجيل ولا لتثبيت أي برنامج — احسب قسطك الشهري وتكلفة تمويل المرابحة خلال ثوانٍ.
جرّب الحاسبة الآن