حاسبة القرض الشخصي - الإمارات
احسب قسطك الشهري فورًا أثناء الكتابة، مع فحص تلقائي لنسبة عبء الدين (DBR) والحد الأقصى النظامي لمبلغ القرض ومدته، وفق البوابة الرسمية للحكومة الإماراتية (u.ae) ولائحة مصرف الإمارات المركزي. تدعم نوعي الفائدة الشائعين في السوق: المتناقصة والثابتة (فلات).
- مصدر رسمي: u.ae
- حساب فوري أثناء الكتابة
- لا نحفظ بياناتك على خوادمنا
- رابط قابل للمشاركة
احسب قسطك الشهري
تُحدَّث النتيجة تلقائيًا أثناء الكتابة. بياناتك تُحفظ في متصفحك فقط (لاستعادتها لاحقًا)، ولا تُرسَل لأي خادم.
نتائجك ستظهر هنا
أدخل مبلغ القرض والراتب والمدة والفائدة أعلاه لعرض القسط الشهري والتحليل الكامل فورًا.
نتيجة حساب القرض
ماذا لو تغيّرت نسبة الفائدة؟ (±10%)
خطوات الحساب بالتفصيل
جدول الإطفاء السنوي المختصر
| السنة | الفائدة المدفوعة | الرصيد المتبقي |
|---|
تقدير السداد المبكر
ما هي حاسبة القرض الشخصي الإماراتية ولماذا تختلف عن غيرها؟
لا تكتفي هذه الحاسبة بحساب القسط الشهري كأغلب الحاسبات العامة؛ فهي مصممة خصيصًا لسوق الإمارات، وتتحقق تلقائيًا من التزام قرضك بثلاثة حدود تنظيمية رسمية معًا: الحد الأقصى لمبلغ القرض، الحد الأقصى لمدة السداد، والحد الأقصى لنسبة عبء الدين (DBR) — وكلها موثّقة من البوابة الرسمية للحكومة الإماراتية ولائحة مصرف الإمارات المركزي.
كما تدعم الأداة كلا أسلوبي حساب الفائدة الشائعين فعليًا في عروض البنوك الإماراتية (المتناقصة والثابتة/فلات)، وتوضح الفرق الحقيقي بينهما بالأرقام — وهي نقطة يغفلها كثير من الحاسبات المنافسة رغم أهميتها الكبيرة لفهم التكلفة الفعلية للقرض.
طريقة استخدام الحاسبة خطوة بخطوة
- أدخل مبلغ القرض وراتبك الشهري. النتيجة تُحدَّث تلقائيًا أثناء الكتابة دون الحاجة لأي زر.
- أدخل المدة ونسبة الفائدة. واختر نوع الفائدة الصحيح كما هو مكتوب في عرض البنك (متناقصة أو فلات).
- فعّل خيار المتقاعد إن انطبق. يُغيّر هذا الحد الأقصى المسموح لنسبة عبء الدين تلقائيًا من 50% إلى 30%.
- راجع لوحة النتائج الكاملة. القسط، تشريح الفائدة مقابل الأصل، حالة الامتثال التنظيمي، والتوصيات الذكية إن لزمت.
- احفظ أو شارك النتيجة. استخدم زر «مشاركة رابط النتيجة» لإرسال نفس الحساب لشخص آخر عبر رابط مباشر.
كيف تُحسب النتائج؟ المنهجية الكاملة
تستخدم الحاسبة معادلتين ماليتين مختلفتين حسب نوع الفائدة الذي تختاره:
1) الفائدة المتناقصة (معادلة الإطفاء القياسية EMI)
حيث P = مبلغ القرض، r = معدل الفائدة الشهري (النسبة السنوية ÷ 12)، n = عدد الأشهر. تُطبَّق الفائدة في هذه الطريقة على الرصيد المتبقي فقط بعد كل قسط، وهي الطريقة الأكثر شيوعًا عالميًا للقروض المُقسَّطة.
2) الفائدة الثابتة (فلات)
في هذه الطريقة، تُحسب الفائدة على كامل المبلغ الأصلي طوال المدة دون تخفيضها، حتى مع سداد جزء من القرض شهريًا. هذا يجعل التكلفة الفعلية أعلى بكثير من نفس النسبة المعلنة بطريقة متناقصة — وتحسب الحاسبة تلقائيًا «النسبة الفعلية المكافئة» لتوضيح ذلك بأرقام حقيقية.
3) نسبة عبء الدين (DBR)
لماذا تُقارَن هذه النسبة بحد 50% أو 30%؟
وفق لائحة مصرف الإمارات المركزي رقم 29/2011 والبوابة الرسمية للحكومة الإماراتية، يجب ألا يتجاوز إجمالي الأقساط الشهرية لجميع التزامات الفرد 50% من دخله الإجمالي، مع حد أدنى مخفَّض للمتقاعدين (30% من الدخل التقاعدي) لحمايتهم من التزامات تفوق قدرتهم بعد التقاعد.
جدول الحدود التنظيمية الرسمية للقرض الشخصي في الإمارات
| البند | الحد الرسمي | ملاحظة |
|---|---|---|
| الحد الأقصى لمبلغ القرض | 20 × الراتب الشهري الإجمالي | بعض البنوك تضع سقفًا إضافيًا بالدرهم (يختلف حسب البنك ونوع العميل) |
| الحد الأقصى لمدة السداد | 48 شهرًا (4 سنوات) | قد تُمدَّد استثنائيًا في حالات إعادة الهيكلة عند التقاعد |
| الحد الأقصى لنسبة عبء الدين (الموظفون) | 50% من الدخل الإجمالي | يشمل كل الالتزامات الشهرية مجتمعة، لا القرض الجديد فقط |
| الحد الأقصى لنسبة عبء الدين (المتقاعدون) | 30% من دخل التقاعد | عند إعادة هيكلة القرض بسبب التقاعد قبل السداد الكامل |
| الحد الأقصى لرسوم السداد المبكر | 1% من الرصيد المتبقي | لا يجوز للبنك تجاوز هذه النسبة عند التسديد قبل الموعد |
| الحد الأدنى للراتب | لا يوجد (أُلغي) | ألغى مصرف الإمارات المركزي شرط الحد الأدنى للراتب (كان 5,000 درهم سابقًا) أواخر 2025 |
أمثلة توضيحية محسوبة بالكامل
مثال 1: قرض 100,000 درهم لمدة 48 شهرًا بفائدة متناقصة 5.5%
القسط الشهري ≈ 2,325.65 درهم، إجمالي الفائدة ≈ 11,631 درهمًا، إجمالي السداد ≈ 111,631 درهمًا.
مثال 2: نفس القرض بفائدة ثابتة (فلات) 5.5% بدل المتناقصة
القسط الشهري ≈ 2,541.67 درهم، إجمالي الفائدة ≈ 22,000 درهم (ضعف الفائدة تقريبًا رغم نفس النسبة المعلنة!)، وهو ما يعادل فائدة فعلية متناقصة تقارب 10.1% — لا 5.5% كما قد يبدو للوهلة الأولى.
مثال 3: راتب 15,000 درهم، قرض 100,000 درهم، التزامات أخرى 1,000 درهم
القسط ≈ 2,325.65 درهم + التزامات 1,000 درهم = 3,325.65 درهم. نسبة عبء الدين = 3,325.65 ÷ 15,000 × 100 ≈ 22.2% — ضمن الحد الآمن (أقل من 50%) بمسافة مريحة.
الفائدة الثابتة (فلات) مقابل المتناقصة: الفرق الذي يخفيه كثيرون
من أكثر نقاط الالتباس شيوعًا في القروض الشخصية الإماراتية: يعرض بعض البنوك نسبة فائدة «فلات» تبدو منخفضة، لكنها في الواقع أعلى تكلفة فعلية بكثير من نفس الرقم بطريقة متناقصة. السبب أن الفائدة الثابتة تُحسب على كامل المبلغ الأصلي طوال مدة القرض، حتى بعد سداد جزء كبير منه، بينما الفائدة المتناقصة تُحسب فقط على ما تبقى فعليًا من الدين. القاعدة الاسترشادية الشائعة: فائدة فلات معلنة قد تعادل تقريبًا ضعف (تقريبًا 1.8×) نسبة متناقصة بنفس الرقم — والحاسبة أعلاه تحسب لك الرقم الدقيق تلقائيًا بدل الاعتماد على تقريب عام.
دائمًا اسأل البنك بوضوح: «هل هذه النسبة فلات أم متناقصة؟» قبل مقارنة أي عرضين من بنكين مختلفين.
الأخطاء الشائعة عند حساب القرض الشخصي
- مقارنة عرضين بافتراض أن نوع الفائدة نفسه. عرض فلات 5% ليس بالضرورة أرخص من عرض متناقص 7%؛ احسب النسبة الفعلية دائمًا قبل المقارنة.
- تجاهل الالتزامات الشهرية الأخرى عند حساب نسبة عبء الدين. DBR يشمل كل التزاماتك مجتمعة، لا القرض الجديد فقط.
- الخلط بين الراتب الإجمالي والراتب الصافي. حدود المصرف المركزي تُحسب عادة على الدخل الإجمالي، فتأكد من استخدام الرقم الصحيح.
- افتراض إمكانية اقتراض 20 ضعف الراتب دائمًا. هذا حد أقصى نظامي وليس مبلغًا مضمونًا؛ يعتمد الموافقة النهائية على تقييم البنك الائتماني الداخلي أيضًا.
- نسيان رسوم المعالجة والتأمين عند مقارنة العروض. عرضان بنفس القسط الشهري قد يختلفان بشكل كبير في التكلفة الإجمالية بسبب الرسوم الإضافية.
حالات خاصة وتحذيرات مهمة
هذه أرقام تقديرية وليست عرض تمويل ملزم
القسط النهائي الفعلي يعتمد على الموافقة الائتمانية للبنك، والرسوم الدقيقة، وأي تأمين إلزامي على القرض. استخدم هذه الحاسبة للتخطيط الأولي فقط، وراجع دائمًا العرض الرسمي المكتوب من البنك المرخّص قبل التوقيع.
المتقاعدون وإعادة الهيكلة
إذا تقاعدت قبل سداد القرض بالكامل، يُعاد هيكلة القرض تلقائيًا بحيث لا يتجاوز القسط 30% من دخل التقاعد، وفق لائحة مصرف الإمارات المركزي.
الوافدون الجدد وتغيير الوظيفة
معظم البنوك تشترط فترة عمل دنيا في الإمارات (غالبًا 3-6 أشهر) قبل الموافقة على قرض شخصي، وقد يختلف هذا الشرط والحدود الدقيقة من بنك لآخر ضمن السقف التنظيمي العام.
الأسئلة الشائعة
ما هو الحد الأقصى لمبلغ القرض الشخصي في الإمارات؟
وفق البوابة الرسمية للحكومة الإماراتية (u.ae)، لا يجوز أن يتجاوز مبلغ القرض الشخصي 20 ضعف الراتب الشهري الإجمالي أو إجمالي دخل المقترض. هذا حد أقصى نظامي؛ الموافقة الفعلية تبقى خاضعة لتقييم البنك الائتماني.
كم أقصى مدة سداد للقرض الشخصي في الإمارات؟
الحد الأقصى النظامي 48 شهرًا (4 سنوات)، وقد تُمدَّد استثنائيًا فقط في حالات خاصة كإعادة الهيكلة بسبب التقاعد أو فقدان الدخل.
ما هي نسبة عبء الدين (DBR) المسموح بها؟
50% كحد أقصى من إجمالي الدخل الشهري للموظفين (تشمل كل الالتزامات مجتمعة)، وتنخفض إلى 30% من دخل التقاعد عند إعادة هيكلة قرض المتقاعدين.
هل ألغى مصرف الإمارات المركزي شرط الحد الأدنى للراتب؟
نعم، ألغى مصرف الإمارات المركزي أواخر عام 2025 شرط الحد الأدنى للراتب (5,000 درهم سابقًا) للحصول على قرض شخصي، مع الاعتماد بدلاً من ذلك على تقييم ائتماني داخلي لكل بنك والتحقق من الدخل عبر قنوات موثوقة كنظام حماية الأجور (WPS).
كم رسوم السداد المبكر للقرض الشخصي في الإمارات؟
لا يجوز أن تتجاوز رسوم السداد المبكر 1% من الرصيد المتبقي وقت التسديد، وفق لائحة مصرف الإمارات المركزي. تحسب الحاسبة أعلاه تقديرًا لهذا المبلغ تلقائيًا.
ما الفرق بين القرض بفائدة ثابتة (فلات) والقرض بفائدة متناقصة؟
الفائدة المتناقصة تُحسب على الرصيد المتبقي فقط، بينما الفائدة الثابتة تُحسب على كامل المبلغ الأصلي طوال المدة، ما يجعلها أعلى تكلفة فعلية بكثير من نفس الرقم المعلن. راجع قسم «الفائدة الثابتة مقابل المتناقصة» أعلاه لمثال محسوب بالكامل.
هل يشمل حساب نسبة عبء الدين القرض الجديد فقط أم كل التزاماتي؟
يشمل كل التزاماتك الشهرية مجتمعة (قروض حالية، حدود بطاقات ائتمان، وغيرها) بالإضافة إلى القسط الجديد، وليس القرض الجديد فقط. لهذا تطلب الحاسبة إدخال «التزامات شهرية أخرى» بشكل منفصل.
هل تحتسب الحاسبة رسوم التأمين على القرض؟
لا تحتسبها تلقائيًا لأنها تختلف حسب البنك وسياسة التأمين المطلوبة (وغالبًا ما تُخصم من مبلغ القرض أو تُضاف كقسط منفصل صغير)؛ يمكنك إضافتها يدويًا ضمن حقل رسوم المعالجة التقديرية إن رغبت في تقريب أدق.
ماذا يحدث إذا تجاوز قرضي الحد الأقصى لنسبة عبء الدين؟
تعرض الحاسبة تلقائيًا توصية محسوبة تقترح إما تقليل مبلغ القرض أو تمديد مدة السداد للوصول إلى نسبة عبء دين ضمن الحد المسموح، بدل الاكتفاء بتنبيه عام.
هل يمكنني مشاركة نتيجة الحساب مع شخص آخر؟
نعم. اضغط زر «مشاركة رابط النتيجة» بعد الحساب، وسيُنسخ رابط يحتوي كل بياناتك المدخلة، بحيث يرى الشخص الآخر نفس النتيجة فور فتحه.
هل تُحفظ بياناتي إن أغلقت الصفحة وعدت لاحقًا؟
نعم، تُحفظ آخر عملية حساب داخل متصفحك فقط (Local Storage) لاستعادتها تلقائيًا عند عودتك، ولا تُرسَل هذه البيانات لأي خادم خارجي في أي وقت.
هل هذه الحاسبة مخصصة للمواطنين فقط أم تشمل الوافدين أيضًا؟
الحدود التنظيمية الأساسية (DBR، الحد الأقصى للمبلغ والمدة) تنطبق عمومًا على الجميع بحسب لائحة مصرف الإمارات المركزي، وإن كانت بعض تفاصيل المنتجات (كحدود المبلغ بالدرهم أو شروط العمر) قد تختلف قليلاً بين المواطنين والوافدين حسب سياسة كل بنك.
هل يمكنني استخدام هذه الحاسبة لقرض في دولة أخرى غير الإمارات؟
يمكن استخدام حساب القسط الأساسي (EMI) في أي دولة، لكن الفحوصات التنظيمية (DBR 50%/30%، حد 20 ضعف الراتب، حد 48 شهرًا) خاصة بالإمارات تحديدًا ولن تنطبق على دول أخرى بنفس الأرقام.
لماذا تختلف النتيجة قليلاً عن حاسبة بنكي؟
قد يستخدم بنكك طريقة تقريب مختلفة، أو يضيف رسومًا أو تأمينًا ضمن القسط مباشرة، أو يحسب الأشهر بطريقة تقويمية دقيقة بدل الشهور المتساوية المفترضة هنا. اعتبر نتيجة هذه الحاسبة تقديرًا دقيقًا للتخطيط، والعرض الرسمي من البنك هو المرجع النهائي دائمًا.
هل يشترط تحويل الراتب إلى البنك للحصول على قرض شخصي؟
ليس شرطًا نظاميًا عامًا من مصرف الإمارات المركزي، لكن أغلب البنوك تشترطه عمليًا أو تقدّم مقابله نسبة فائدة أفضل وحدًا أقصى أعلى للمبلغ، لأن تحويل الراتب يمنح البنك ضمانًا مباشرًا للسداد الشهري. قارن دائمًا بين عروض «راتب محوَّل» و«بدون تحويل راتب» لدى نفس البنك قبل القرار.
هل تحفظ الحاسبة بياناتي على خوادم Varnda؟
لا. جميع الحسابات تتم داخل متصفحك مباشرة عبر JavaScript، والتخزين الوحيد هو Local Storage الخاص بمتصفحك على جهازك أنت فقط.
مسرد المصطلحات
- نسبة عبء الدين (DBR)
- نسبة إجمالي الأقساط الشهرية لكل التزامات الفرد إلى إجمالي دخله الشهري، وحدها الأقصى في الإمارات 50% (أو 30% للمتقاعدين).
- الفائدة المتناقصة
- طريقة تُطبَّق فيها الفائدة على الرصيد المتبقي فقط بعد كل قسط، وهي الطريقة القياسية لمعادلة الإطفاء (EMI).
- الفائدة الثابتة (فلات)
- طريقة تُحسب فيها الفائدة على كامل مبلغ القرض الأصلي طوال المدة، ما يجعل تكلفتها الفعلية أعلى من نفس النسبة المعلنة بطريقة متناقصة.
- النسبة الفعلية المكافئة
- نسبة الفائدة المتناقصة التي تُنتج نفس القسط الشهري لقرض بفائدة ثابتة، وتُستخدم للمقارنة العادلة بين العرضين.
- رسوم السداد المبكر
- رسوم يفرضها البنك عند سداد القرض قبل موعده، محدودة بحد أقصى 1% من الرصيد المتبقي وفق لائحة مصرف الإمارات المركزي.
- جدول الإطفاء
- جدول يوضح توزيع كل قسط بين الفائدة والأصل عبر مدة القرض، وكيفية تناقص الرصيد المتبقي شهريًا.
- مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي
- الجهة التنظيمية الرسمية المسؤولة عن تنظيم القطاع المصرفي في الإمارات، ومصدر الحدود التنظيمية المستخدمة في هذه الحاسبة.
- نظام حماية الأجور (WPS)
- نظام إلكتروني تعتمده الجهات الرسمية الإماراتية للتحقق من انتظام صرف الرواتب، ويُستخدم الآن كأحد بدائل التحقق من الدخل بعد إلغاء شرط الحد الأدنى للراتب.
- مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية
- الجهة الإماراتية المسؤولة عن تصنيف السجل الائتماني للأفراد، وتؤثر درجته على الموافقة على القرض ونسبة الفائدة المعروضة.
- رسوم المعالجة
- رسوم إدارية لمرة واحدة يفرضها البنك عند إصدار القرض، وتختلف نسبتها من بنك لآخر ولا يحدها معيار تنظيمي ثابت معلن.
- إعادة هيكلة القرض
- تعديل شروط القرض (كالمدة أو القسط) بعد صرفه، كما يحدث تلقائيًا عند تقاعد المقترض قبل السداد الكامل.
- القسط الشهري (EMI)
- المبلغ الثابت الذي يسدده المقترض كل شهر، ويشمل جزءًا من أصل القرض وجزءًا من الفائدة معًا.
أدوات ذات صلة على Varnda
المصادر والمراجع الرسمية
- البوابة الرسمية للحكومة الإماراتية (u.ae) — الحصول على قرض شخصي: الحد الأقصى للمبلغ والمدة ونسبة عبء الدين — عرض الصفحة الرسمية
- مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (CBUAE) — لائحة القروض المصرفية وخدمات الأفراد رقم 29/2011 (رسوم السداد المبكر، إعادة الهيكلة عند التقاعد) — عرض اللائحة
خطط لقرضك القادم بثقة وأرقام واضحة
احتفظ برابط النتيجة أو اطبعها، وارجع إليها عند مقارنة عروض البنوك المختلفة.
احسب قسطك الآن